Ley Nicolás: un proyecto que instala la mala praxis y la seguridad del paciente en el centro de la escena
El Foro Nacional de Seguros 2022 contó con importantes invitados internacionales. En uno de los paneles del evento, cuatro Productores de Seguros -uno de ellos, el Superintendente de Seguros de Brasil-, representantes de los tres países, contaron sus experiencias en el mercado y dejaron varios puntos interesantes que pueden servir como objetivos para replicar en Argentina. Desde acciones antifraude, pasando por la autorregulación de los intermediarios de seguros, hasta los esquemas de Open Insurance y Sandbox regulatorio.
JULIO DIEZ
Swiss Medical Group
HORACIO CANTO
Swiss Medical Group
FABIÁN VÍTOLO
Noble Seguros
Hace un par de semanas, llegó al Congreso la denominada “Ley Nicolás”, un proyecto que busca legislar sobre la seguridad del paciente y combatir la mala praxis médica. Se trata de una iniciativa que nació hace poco más de dos años de la mano de Gabriela Covelli, una abogada miembro de Familiares y Víctimas de Mala Praxis cuyo hijo, Nicolás Deanna, murió sin ser tratado por una meningitis tras el diagnóstico equivocado de un médico.
Esa experiencia personal tan tremenda la motivó a elaborar una propuesta de ley que, tal como resumen en diálogo con SEGUROS DIGITAL desde el equipo de Swiss Medical Group, “tiene el propósito de estimular la seguridad del paciente”. Así lo indican Julio Diez, Director Comercial Corporativo, y Horacio Canto, Gerente de Responsabilidad Civil Profesional de la aseguradora, una de las líderes en mala praxis médica.
Para ambos ejecutivos, el proyecto de ley ingresado el 29 de julio pasado a la Comisión de Salud del Congreso contiene una serie de propuestas, entre las que se destacan:
- Crear una nueva cultura de la seguridad;
- Jerarquizar la problemática para abordarla desde un punto de vista sistémico y no desde una faz punitiva;
- Buscar impedir el daño evitable, intentando reducir al máximo las consecuencias del daño no evitable;
- Generar condiciones que estimulen la confianza entre los trabajadores de la salud, los pacientes y sus familias; y
- Priorizar la transparencia y, de ser posible, hacer que el paciente y su familia participen en iniciativas tendientes a disminuir la aparición de eventos adversos.
“A veces, la gente transforma su dolor, como es la terrible experiencia de perder a un hijo, en algo positivo”, apunta Fabián Vítolo, Gerente de Relaciones Institucionales y Servicios Médicos de Noble Seguros, compañía especializada en mala praxis.
Él, como experto en el tema, conoce muy bien la historia de este proyecto que, a raíz de su ingreso en el Congreso, tomó estado parlamentario y que tras pasar a las comisiones de Salud y Legislativa Penal, finalmente deberá ser votado en la Cámara de Diputados.
Un dato muy positivo de esta situación es que, por primera vez, se plantea en el Congreso la problemática sobre la seguridad del paciente y los casos de malas praxis.
“Si bien las cosas no se modifican por ley, es bueno que se instale el diálogo y pueda iniciarse el cambio”, aclara Vítolo, quien destaca que esto fue posible gracias a la lucha de Covelli, pero también a que el diputado bonaerense de la UCR, Fabio José Quetglas, se puso la mochila al hombro y comenzó a impulsarlo y a consultar con muchos técnicos en seguridad del paciente.
“Trabajando entre todos, se puede cambiar la cultura actual de la seguridad en la atención de la salud, asemejándola -por ejemplo- a la seguridad aeronáutica, que es eminentemente sistémica”
(Julio Diez y Horacio Canto, Swiss Medical Group)
EL DEVENIR DE LA PROPUESTA
No fue un camino fácil el recorrido. Eso lo sabe muy bien el ejecutivo de Noble Seguros, quien cuenta que la propuesta llegó con varios cambios a ser tratados por el Poder Legislativo, a partir del asesoramiento brindado al diputado de varios colegios médicos, sociedades científicas y la Academia Nacional de Medicina.
“Era una ley que tenía un espíritu muy punitivo en sus orígenes y eso le señalaron los expertos a Quetglas, ya que buscaba modificar el Código Penal con el fin de que un juez que determinara que, en caso que hubiera un médico, incurriera en un acto casi temerario. Lo que en autos equivaldría a un dolo eventual, como alguien que opera borracho o una anestesia simultánea, pudiera suspenderle provisoriamente la matrícula”, explica Vítolo.
Para el especialista, ese era un punto muy ríspido, ya que ponía a discrecionalidad de un juez la determinación de qué era temeridad y qué no, lo que es muy difícil de determinar.
Y es que él conoce muy bien la realidad de los médicos que, muchas veces, trabajan en condiciones muy complejas, lo que hace difícil determinar si cumplir o no un proceso es realmente temeridad o no. Lo cierto es que, finalmente, ese punto fue sacado de la ley y el proyecto que se presentó eliminó el concepto punitivo.
Lo cierto es que las familias de las víctimas lo que quieren, por sobre todas las cosas, es que lo que les pasó a sus seres queridos no suceda nunca más, haya justicia y se castigue a los culpables. “Cuando se habla con las víctimas, están muy movidas por la necesidad de castigo a los culpables. Eso tiñe todo lo demás, pero en realidad, se trata de dos pedidos distintos que hay que separar: mejorar el sistema de salud, por un lado, y por el otro, el de la justicia”, destaca Vítolo.
Eso se combina con el hecho de que los médicos reaccionan de forma corporativa. Y también es entendible porque un médico que está trabajando en una situación precaria, que gana mal, que trabaja sin insumos y encima se ve ante la posibilidad de perder la matrícula, lógicamente tiene temor.
De allí surge la frase del diputado Quetglas, quien asegura que “es muy difícil legislar entre el dolor de las víctimas y el miedo de los profesionales”.
En Noble Seguros, han trabajado en más de 3.000 casos y han visto mucho dolor en profesionales y víctimas. “Vemos crecer la industria del juicio, pero también hay muchos casos en los que te preguntás cómo puede haber pasado esto. Un 50% son aventuras judiciales, pero la otra mitad no lo son”, revela Vítolo, quien advierte que “cuando el médico se equivoca, termina destrozado también, es la segunda víctima”.
En esa línea, desde Swiss Medical Group, Diez y Canto mencionan que la propuesta de ley consigna que, si bien la peor consecuencia de los eventos adversos se la lleva la primera víctima, o sea el paciente, no puede dejar de gestionarse a las segundas víctimas, que son justamente los profesionales de la salud en el marco de la seguridad del paciente.
Es por eso que la iniciativa impulsa en igual sentido el desarrollo e implementación de protocolos de actuación y sistemas de auditoría y vigilancia, que disminuyan la posibilidad de ocurrencia de daños evitables en las prácticas de salud.
En definitiva, prevé mejoras en las condiciones de trabajo para ellos. Por ejemplo, habla de asegurar una dotación de personal suficiente y mejorar las condiciones de trabajo de los profesionales, e incluso exige una evaluación por parte de la autoridad de aplicación de las condiciones de las instituciones médicas.
Y esto es entendible porque, tal como señala Vítolo, “no se puede tener seguridad del paciente en un marco de precarización laboral como el que tenemos hoy”.
“También propone generar condiciones que estimulen la confianza entre los trabajadores de la salud, los pacientes y sus familias, priorizar la transparencia, y de ser posible, hacer que el paciente y su grupo participen en iniciativas tendientes a disminuir la aparición de eventos adversos”, sostienen los representantes de Swiss Medical Group en este sentido.
Esto está relacionado con otro elemento que menciona su par de Noble Seguros, quien opina que, si se sacan a todos los malos médicos del camino, no se eliminan los errores médicos. ¿Por qué? Porque está comprobado que la inmensa mayoría de los eventos de mala praxis o de posible mala praxis son producto de la complejidad de la medicina actual, de la fragmentación del sistema de salud y de un sinfín de elementos que no tienen que ver con la idoneidad o incompetencia de los profesionales.
NÚMEROS DESTACADOS
#14
Según la OCDE, la atención médica insegura es la decimocuarta causa de muerte e incapacidad en el mundo.
17/9
Se busca que la semana del 17 de septiembre de cada año sea la que se conmemore la “Semana de Seguridad del Paciente”.
2020
2030
La Organización Mundial de la Salud declaró ese período como la década de la seguridad del paciente, comprometiendo a todos los países miembro a realizar acciones en ese sentido.
TENDENCIAS MUNDIALES Y AVANCES REGULATORIOS
“Según datos de la OCDE, la atención médica insegura es la decimocuarta causa de muerte e incapacidad en el mundo. Entonces, lo que hay que mejorar, antes que nada, es el sistema. Hay casos de amputaciones del miembro equivocado o errores de medicación mortales que muchas veces les pasa a buenos profesionales simplemente porque no tienen los procesos adecuados”, indica Vítolo.
De hecho, la Ley Nicolás incorpora muchos elementos en este sentido, porque incluye términos como “cultura de seguridad”, “cultura justa” y obliga a la evaluación cognitiva del profesional. Son elementos que, hasta ahora, no existen en la regulación.
“La OMS declaró el período 2020-2030 como la década de seguridad del paciente y compromete a todos los países miembro a hacer algo en ese sentido. De hecho, la propuesta de ley propone obligar a las instituciones médicas a celebrar cada año, a mediados de septiembre, la semana de seguridad del paciente, que es un tema muy importante sobre el que las sociedades debemos tomar conciencia”, apunta el experto.
Adicionalmente a ello, completan Diez y Canto, “se plantea, como otro elemento importante, la incorporación en los programas de estudio de grado y posgrado de contenidos asociados a la seguridad del paciente”.
Para Vítolo, más allá de esas propuestas, se debe pensar en soluciones para otro problema y es la falta de autorregulación y un exceso de autonomía en la profesión médica. De hecho, menciona que tuvo que salir una ley de historia clínica que dijera qué poner en ella para que se estandarizara. “Uno podría preguntarse si era necesario. Y evidentemente sí lo era, porque si no, no se cumplía y las historias clínicas estaban incompletas o mal hechas. Cada médico la hacía a su gusto”, ejemplifica. Y enfatiza la importancia de pensar que un médico es una persona que interactúa con otras personas y con un sistema muy complejo. Así queda claro que “la seguridad del paciente es evitar la mayor cantidad de errores posible con controles eficientes y procesos adecuados”.
La Ley Nicolás también trae novedades en este sentido, ya que establece la obligatoriedad de implementar la historia clínica informatizada para todas las instituciones de salud y el plazo máximo para cumplimentar ese requisito fue fijado en 4 años.
Este es uno de los puntos que para Diez y Canto debería reverse, ya que anticipan que “las posibilidades de cumplir con ello varían de acuerdo con la ubicación de cada institución dentro del país”. Al respecto, sostienen que, tal vez, deberían fijarse plazos diferentes porque no es lo mismo una institución en el AMBA que en el interior del interior.
Otro elemento que aborda la iniciativa parlamentaria es la obligación de que, ante una matriculación en otro distrito, sea obligatorio chequear previamente con un registro de profesionales que el médico no esté inhabilitado en otra jurisdicción. Porque se da muchas veces que algún profesional que está impedido para atender en un distrito aparezca trabajando en otro.
También busca obligar a las instituciones médicas a denunciar los llamados “eventos centinela”, que son aquellos que producen muerte o daños graves a partir de un error grave, como una sobredosis de potasio que mata a un paciente, olvidarse una pinza dentro de una persona o amputar el miembro errado. “El objetivo en este caso es generar un sistema de aprendizaje para instrumentar alertas”, apunta Vítolo.
Además, el proyecto propone obligar a la evaluación cognitiva de los profesionales. “Promueve que la certificación y la recertificación de los profesionales deba ser obligatoria cada 10 años. Es decir, implementa una certificación obligatoria de la capacidad del profesional y evaluación del estado cognitivo y conductual de los profesionales, que a partir de los 75 años de edad se deberá hacer cada tres años”, detallan los profesionales de Swiss Medical Group.
“La seguridad del paciente es evitar la mayor cantidad de errores posible con controles eficientes y procesos adecuados”
(Fabián Vítolo, Noble Seguros)
LA LEY NICOLÁS Y EL ROL DE LAS ASEGURADORAS
Aunque parece una iniciativa muy ambiciosa, Canto y Diez la ven como una propuesta viable en Argentina, ya que opinan que, “trabajando entre todos, se puede cambiar la cultura actual de la seguridad en la atención de la salud, asemejándola -por ejemplo- a la seguridad aeronáutica, que es eminentemente sistémica”.
La realidad es que por ahora es un proyecto que está en revisión y habrá que ver cómo queda la versión final, ya que deberá someterse a la Comisión de Salud del Congreso y a la mirada de los colegios médicos.
En sintonía con los colegas de SMG, para el ejecutivo de Noble Seguros, es un aporte positivo para el mercado asegurador y no perjudicial, como muchos podrían suponer. “Nosotros hemos hecho una bandera de la seguridad del paciente. Todo lo que sea para mejorar la sociedad es positivo y esta propuesta de ley está alineada con la tarea que llevamos adelante las compañías de seguros profesionales, que hace años venimos trabajando en la seguridad del paciente y tenemos nuestros programas de gestión de riesgos”, pondera.
Canto y Diez también destacan que, en su caso, “la compañía viene trabajando desde hace años en mejorar la seguridad del paciente, como parte del servicio que desde la Gerencia de Servicios Médicos se brinda los asegurados”.
Sin dudas, las aseguradoras de mala praxis son grandes fuentes de información para la implementación de procesos adecuados, ofrecen planes de formación muy completos en este sentido y creen fuertemente en la importancia de la seguridad del paciente. Uno de los pilares centrales de la Ley Nicolás, sobre la cual se esperan novedades en breve y hay muchas expectativas sobre su aprobación. «
NICOLÁS DEANNA
Falleció un 2 de noviembre de 2017, con 24 años. Según su mamá, Gabriela Covelli, “fue víctima de un médico que no cumplió con las normas mínimas del arte de curar”. Y busca con esta iniciativa de ley: “Si tu vida derramó tanto amor, que tu partida sirva para salvar a otros”.
“Las cifras de la SSN reflejan la importancia del PAS y la valoración que le dan los clientes al asesoramiento”
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PERFIL
PERFILIgnacio Sammarra tiene 33 años, es Productor Asesor de Seguros, con 15 años de trayectoria en el mercado y es el Director de Rison Risk Solution. Soltero, porteño, es actualmente el Coordinador de la Comisión de Socios de AAPAS.
Que el Productor Asesor de Seguros sea el canal por excelencia del mercado no es una novedad. Lo confirman a diario los clientes y las cifras oficiales de la SSN. En todos los casos, se ratifica su rol protagónico dentro del sector, sobre todo durante la pandemia y, ya superado lo peor del Covid, durante los desafiantes tiempos que corren.
“Las cifras de la Superintendencia de Seguros reflejan la importancia del canal y la valoración que le dan los clientes al asesoramiento y al trabajo diario del PAS”, resalta Ignacio Sammarra, Coordinador de la Comisión de Socios de la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros.
El directivo fue parte del “Bloque de Cultura Aseguradora” presentado por AAPAS en el programa de TV 100% SEGURO, donde analizó por qué los Productores y brokers se mantienen por lejos como el principal canal de venta.
“El mercado asegurador quiere clientes contentos y el PAS es el canal indicado para lograrlo”
Para Sammarra, el indicador de la SSN no es el único que refleja la relevancia del PAS en el mercado. “La cantidad de rotación que hay con un Productor es mucho menor que con una aseguradora. Lo mismo en cuanto al índice de satisfacción ante un siniestro, que es mucho mayor cuando interviene un PAS que con un canal directo”, graficó.
A su juicio, “esta suma de indicadores lo que hace es fortalecer al mercado, ya que el sector quiere clientes contentos y el PAS es el canal indicado para lograrlo”, a través del asesoramiento, la cercanía, empatía, la actualización de sumas aseguradas y el profesionalismo.
El Productor de Seguros también se detuvo en los seguros de personas, donde se verificó un fuerte crecimiento en la participación de los PAS individuales, en un segmento liderado históricamente por la venta directa.
LOS PAS, BIEN ARRIBA
Según el último informe de la SSN, con datos correspondientes al ejercicio anual 2020-2021, los Productores de Seguros (37.491 en total) y brokers se mantienen por lejos como el principal canal de venta, acaparando el 66,8% del total: 43,5% en el caso de los PAS individuales -personas físicas- y 23,3% para las sociedades de PAS -personas jurídicas-.
De esta manera, más de 2 de cada 3 pesos que factura el mercado pasa por un Productor o sociedad de PAS.
Para destacar, a su vez, los Productores de Seguros individuales crecieron fuertemente (2 puntos porcentuales) en la venta de seguros de personas, llegando al 22,6% del total. Esto implica a su vez una caída en el canal de venta directa de las aseguradoras de personas, que pasó del 48,2% al 47,3%, manteniendo el liderazgo pese a este retroceso anual.
Si se cuentan todos los segmentos, los que siguen cayendo son los agentes institorios, que pasaron del 11,4% del total al 10,4% (1 punto porcentual menos, que representa cerca del 10% de su facturación), con los bancos que siguen perdiendo importancia y apenas llegan el 7,7% del primaje del mercado.
“Hay mayor conciencia y los PAS se están exigiendo cada vez más y están ampliando la oferta de cara al cliente. Hoy los PAS se empiezan a dedicar y especializar en nuevos riesgos”, sostuvo, explicando que es importante ofrecer más productos y también una mayor gama de aseguradoras. “La idea es generar más soluciones y alternativas a cada uno de nuestros clientes”, amplió, revelando que vida individual, colectivo y AP son tres ramos que vienen teniendo mayor movimiento en la post pandemia.
En la nota, Sammarra aprovechó para detallar cómo vienen trabajando desde su comisión, tras un 2021 con récord de nuevos socios y un 2022 que aspira a que pueda superarlo. Eso se logró a través de dos pilares: sumar nuevos beneficios a los socios y escucharlos permanentemente y de una mejor manera.
“Los PAS somos más exigentes con las aseguradoras, porque los clientes son más exigentes con nosotros”
“A AAPAS, el socio le demanda capacitación, ser escuchado y mayor representatividad para, juntos, lograr mayores cosas para la profesión. Y al mercado en general, el PAS le demanda mejores herramientas por parte de las aseguradoras, que incluye más productos y un mejor manejo de los productos disponibles. Costos competitivos, respuestas rápidas en las cotizaciones… lo cierto es que los PAS somos más exigentes con las aseguradoras, porque los clientes son más exigentes con nosotros”, detalló.
Para Sammarra, el PAS va a seguir teniendo un rol fundamental en el futuro, lo que implica adaptarse rápidamente a la tecnología, como lo viene haciendo hasta ahora. No es una batalla fácil, como tantas otras que tuvo en el pasado, que las pudo enfrentar y hoy, como marcan las cifras oficiales, permiten ratificar su amplio liderazgo. «
Ver el “Bloque de Cultura Aseguradora” completo
Campaña solidaria de AAPAS por el Día de las Infancias
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El Foro Nacional de Seguros 2022 contó con importantes invitados internacionales. En uno de los paneles del evento, cuatro Productores de Seguros -uno de ellos, el Superintendente de Seguros de Brasil-, representantes de los tres países, contaron sus experiencias en el mercado y dejaron varios puntos interesantes que pueden servir como objetivos para replicar en Argentina. Desde acciones antifraude, pasando por la autorregulación de los intermediarios de seguros, hasta los esquemas de Open Insurance y Sandbox regulatorio.
El tercer domingo del presente mes de agosto, se celebra el Día de las Infancias, motivo que llevó a AAPAS una vez más a decir “presente” y, tal como se denomina la campaña solidaria, “Aseguremos Infancias Felices”.
En ese marco, se estarán recolectando juguetes, ropa, lápices, libros y hojas para luego acercarlos a los lugares de referencia próximos a la Casa Central y Delegaciones de la Asociación, como son el Hospital General de Niños Pedro de Elizalde, el Hospital de Niños de San Justo, el Hospital de Niños de La Plata, y el Hogar de Niños Nuestra Sra. de Lourdes, de Campana.
“Hablamos con los distintos voluntariados, como las Mujeres de Rosa, Cáritas Parroquial Santa Florentina y el Grupo Entre Amigos, quienes nos transmitieron las diferentes necesidades, las cuales son muchas y variadas”, explica Andrea Benedetti, Coordinadora de Comisiones de AAPAS.
Para la puesta en marcha de esta importante campaña, desde la Asociación invitan a to@s l@s colegas PAS, a aquellos que forman parte del mercado asegurador y a la sociedad en general, a colaborar en pos de las niñas y niños de nuestro país. Cabe aclarar que las donaciones pueden ser elementos nuevos o usados, en buen estado y limpios.
“Esta campaña nos hace reflexionar sobre cómo, con algo pequeño, podemos lograr algo tan inmenso y maravilloso como la sonrisa de una niña o un niño”
(Andrea Benedetti)
Desde AAPAS, estarán recibiendo juguetes, ropa y útiles escolares, desde el martes 16/08 hasta el viernes 19/08, en todas las sedes.
“Esta campaña nos hace reflexionar sobre cómo, con algo pequeño, podemos lograr algo tan inmenso y maravilloso como la sonrisa de una niña o un niño”, destaca Benedetti, quien se desempeña a su vez como Protesorera y Delegada de Zona Oeste de AAPAS, una de las delegaciones que recibirá donaciones.«
ORIGEN DE LA CONMEMORACIÓN
La Asamblea General de la Organización de las Naciones Unidas (ONU) estableció en el año 1956 el denominado “Día Internacional del Niño”, el cual se celebra cada 20 de noviembre, y recomendó a los países dedicar un día a esta festividad.
Dos años después, en 1958, los miembros de la Cámara Argentina de la Industria del Juguete destinaron cada primer domingo de agosto a “conmemorar la infancia, la fraternidad y la comprensión de los niños y niñas”. Desde entonces hasta 2003 se mantuvo esa fecha, para ser modificada luego al segundo domingo de agosto y finalmente, en 2013, al tercero.
NUEVA DENOMINACIÓN
En el año 2020, se cambió el nombre del tradicional “Día del Niño” por el que rige hasta el día de hoy: “Día de las Infancias”. La modificación surgió por iniciativa de la Secretaría Nacional de Niñez, Adolescencia y Familia, dependiente del Ministerio de Desarrollo Social.
Esta evolución en su denominación, tal como se explicó en ese entonces, “reconoce desde las políticas públicas a la diversidad de las infancias en nuestro país, atravesadas por cuestiones de géneros, discapacidad, lingüísticas, regionales, entre otras; y desde una perspectiva de derechos humanos”.
¿Cómo proceder ante el cliente por la falta de cobertura de un siniestro?
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extracto
En esta nueva entrega de la serie de vivos llamados “Seguros y Derechos”, tratamos el tema «¿Cómo proceder ante el cliente por la falta de cobertura de un siniestro?».
Este tópico fue elegido por las/os PAS, a través de la red social Instagram de AAPAS, dentro de los tres temas que se propusieron para la votación. A continuación, comentamos los puntos más relevantes que hablamos en el vivo y, si quieren, pueden volver a verlo en el IG de AAPAS en el link que aparece debajo de esta nota.
El primer tema que hablamos es qué pasa si un/a asegurado/a se comunica con su Productor/a Asesor/a de Seguros diciendo «el seguro no me cubre» o si la información sale del PAS para informar que el cliente no tiene cobertura de un siniestro. En este caso, sugerimos empezar por conseguir información del tipo de siniestro y cuál es la cobertura que tenía. Luego, ver la documentación con detenimiento para poder saber si estamos frente a un incumplimiento o no de una compañía de seguros y así determinar cuáles serían los pasos a seguir.
“En los siniestros, es primordial conocer cómo sucedieron los hechos y en cabeza de quién están las responsabilidades”
En los siniestros, primero hay que saber de qué tipo estamos hablando y cuál es la cobertura para poder encasillar el tema. Es decir que es primordial conocer cómo sucedieron los hechos y en cabeza de quién están las responsabilidades.
Una vez que tenemos esta información, hay que cotejarla con el tipo de cobertura de la compañía de seguros y el motivo del rechazo.
En este punto, es fundamental investigar si los fundamentos del rechazo son correctos y si fueron expresados en tiempo oportuno.
Y si la conclusión es el rechazo de la cobertura por parte de la compañía de seguros, es conveniente explicarle al cliente lo que está ocurriendo y, si se trata de un rechazo por una responsabilidad del cliente o del tercero, sería importante tratar de sugerirle que encuentre un asesoramiento jurídico oportuno, es decir, dentro de los plazos legales que correspondan. Si el rechazo se debe a una supuesta responsabilidad del/a Productor/a Asesor/a de Seguros, habrá que hacer la denuncia en la compañía de seguros propia y trabajar en determinar los motivos de lo ocurrido.
“La información al cliente tiene que realizarse en el momento oportuno, de forma clara y concreta y que quede constancia por algún medio que pueda ser demostrado”
En este último caso, va a ser fundamental conseguir la documentación que avale el correcto proceder del/la Productor/a Asesor/a de Seguros como, por ejemplo, correos electrónicos, formularios y/o cualquier otra información que pueda acreditarse de manera fehaciente.
En el vivo hablamos, también, de algunos motivos de exclusión de cobertura y los posibles escenarios que podrían presentarse. Pero en cada una de las situaciones, lo más importante es que la información al cliente tiene que realizarse en el momento oportuno, de una forma clara y concreta y que quede constancia por algún medio que pueda ser demostrado en caso de ser necesario.
Se deja aclarado que siempre hay que evaluar el caso específico y lo expuesto no implica un asesoramiento a la situación, sino solo sugerencias de cómo proceder en temas generales.
¡Los esperamos en los próximos vivos de Instagram!
Saludos, Silvana Alonso
@abogadasilvanaalonso
www.estudiosilvanaalonso.com.ar
Ver el vivo completo de Instagram
Los 100 años de la aseguradora líder del mercado asegurador, en primera persona
extracto
El pasado 1 de julio, con el inicio del nuevo ejercicio anual, dieron comienzo los estados contables #100 de la aseguradora. ¿Qué significa esto para Federación Patronal, llegando a este aniversario siendo la compañía #1 del mercado en ranking de facturación?
La verdad que es una satisfacción muy grande. Pero lo más importante es la fortaleza económica y el nivel de servicios con que en la actualidad contamos, luego de 100 años de trayectoria. Nunca fue el objetivo de la empresa liderar el ranking de ventas, siempre apuntamos a liderar el ranking de respaldo para los que confían sus actividades (los PAS) y patrimonio (los asegurados) en nosotros, y estamos convencidos de haberlo logrado.
¿Cómo definís a Federación Patronal en pocas palabras y cuál consideras que ha sido la fórmula para seguir siendo líderes con el paso de los años?
Somos una empresa de tamaño multinacional, administrada y gestionada por gente que la considera parte de su familia. Creo que allí está el secreto. Todos somos funcionarios de trayectoria dentro de la empresa. Nuestros antecesores nos enseñaron, y nosotros aprendimos e incorporamos el ADN Federación Patronal, que llevamos y aplicamos con orgullo.
“Nunca fue el objetivo de la empresa liderar el ranking de ventas, siempre apuntamos a liderar el ranking de respaldo para los PAS y los asegurados”
PERFIL
PERFILNombre: Diego Fernando Vallina
Cargo: Gerente General
Estudios: Contador Público (UNLP)
Trayectoria en seguros: 32 años
Edad: 52 años
Hincha de: Estudiantes LP
Hobbies: Jugar al fútbol
Composición familiar: Casado, 3 hijos
Muchos directivos forman parte de la historia centenaria de la compañía, pero hay uno en particular que ha marcado a fuego su ADN. ¿Cuál es el principal legado de Aquilino Madariaga y cómo lo recordas?
Absolutamente. Para él, creo yo, primero estaba Federación Patronal y luego su vida. Y eso es parte de lo que decía en mi interior, habiendo convivido con semejante ejemplo de dedicación, compromiso, responsabilidad, hombría de bien… es difícil apartarse de todos esos valores, con lo cuales además me identifico en la vida.
¿Qué hitos han marcado a Federación Patronal en este primer siglo de vida?
Son muchos, pero, sinceramente, los más resonantes vienen pegados a cómo sobrevivir económicamente en este país. En 100 años, tuvimos que afrontar todas y cada una de las crisis macroeconómicas argentinas y, por suerte, o por las decisiones tomadas, las hemos transcurrido sin sobresaltos. Con mayor trascendencia de mercado, creo que el último lustro del siglo pasado, donde nos decidimos a trabajar en todo el territorio nacional, fue un hito trascendental que de alguna forma marca la era moderna de la empresa.
“El secreto está en que somos una empresa de tamaño multinacional, administrada y gestionada por gente que la considera parte de su familia”
Les toca transitar el comienzo de la celebración de este acontecimiento único como los 100 años de operaciones, en un contexto más flexible pero aún de pandemia… ¿hay algún aspecto positivo que se pueda tomar de esta situación tan especial?
La humanidad y nuestro país han sufrido mucho con la pandemia. No creo que haya persona alguna que encuentre un aspecto positivo de la situación. Agradecemos que de una forma u otra parecería que es una situación pasada, y vaya nuestro respeto para todos aquellos que han perdido algún ser querido producto de ella.
¿Cómo ven el mercado hoy? ¿En qué aspectos el seguro viene rezagado y en cuáles avanza a buen ritmo?
Creo que no podemos hablar de un solo mercado en este aspecto. Patrimoniales es una cosa, Vida es otra cosa y ART es una tercera, muy diferente.
Las condiciones económicas no permiten un desarrollo sostenido de la rama Vida por un lado, y eso hace que parezca un sector atrasado.
Riesgos del Trabajo es un commodity y no expresa tantos cambios. En Patrimoniales, sostengo que no existen demasiados desarrollos en productos, que de una forma u otra son siempre los mismos. Al menos nosotros, hacemos muchas innovaciones y desarrollos en procesos y servicios que mejoran los productos ya existentes.
La Ecomovilidad llegó a Federación Patronal
El tema auxilio mecánico sigue con muchas dificultades. ¿Qué solución se le puede encontrar a un servicio que muchas veces es el único contacto del asegurado con la compañía?
Efectivamente, muchas veces es el único contacto con el asegurado, pero al mismo tiempo un contacto que deja una imagen del servicio que por un lado no podes manejar (casi todos los tercerizamos) y, por otro lado, está bastante lejos del óptimo. La solución es difícil de encontrar, el mercado no está encolumnado detrás de un mismo fin, habría desequilibrios comerciales. En nuestro caso, nos estamos ocupando del tema.
¿Cómo se logra ser competitivos en ramos como el Automotor, con una guerra de precios muy marcada, una inflación que no se detiene, y a la vez no descuidar la faz técnica del negocio?
Nunca dimos lucha en la pelea tarifaria. La cual la sufrimos, porque la misma genera un gran atraso técnico. Pero lo nuestro siempre estuvo por el respaldo y nivel de servicio de la empresa. Ambas cualidades, apuntadas en primer término al PAS que es nuestro cliente y, supletoriamente al asegurado, que es el suyo.
Federación Patronal Seguros
EN NÚMEROS
997
Cantidad de empleados
+10.000
Cantidad de PAS
EMPRESAS QUE CONFORMAN EL GRUPO
En materia tecnológica, ¿dónde vienen haciendo foco las inversiones realizadas o que tienen pensado llevar adelante?
Tenemos dos usinas muy fuertes en materia de desarrollos de nuevas tecnologías. La propia Gerencia de Sistemas y un sector de Procesos e Innovación. Con ellos, desarrollamos muchísimas cosas, utilizando novedades de distintos softwares y nuevas tecnologías.
Deberíamos haber dado el paso completo hacia la nube, desprendiéndonos del hardware físico en su gran mayoría, pero las condiciones macroeconómicas argentinas y el contexto político económico mundial aún nos dicen que no es el momento apropiado.
¿Qué podemos esperar de Federación Patronal para este año, en el marco de los festejos por los 100 años?
Qué hacer para festejar los 100 años fue un tema de gran discusión. La idea estuvo centrada en compartir con todos nuestros colaboradores, incorporar a nuestros socios estratégicos -los PAS- y de alguna forma devolverle a la sociedad mucho de los que nos dio en estos 100 años.
El tema es que somos muchos empleados, más Productores y un país enorme. En primer lugar, haremos muchas acciones de RSE, apuntando principalmente a hospitales públicos y a la niñez.
Acabamos de lanzar un Programa de Fidelización de PAS, a través de acciones de venta, donde podrán obtener importantes premios y rentabilidades. Y, finalmente, desarrollaremos varias celebraciones en distintos puntos del país, cerrando a mediados de 2023 en la ciudad de La Plata. «
En pocos segundos, la cobertura de AP de Federación Patronal
“Los Productores de Seguros deben ser los líderes del cambio e impulsores de la innovación en el sector”
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El Foro Nacional de Seguros 2022 contó con importantes invitados internacionales. En uno de los paneles del evento, cuatro Productores de Seguros -uno de ellos, el Superintendente de Seguros de Brasil-, representantes de los tres países, contaron sus experiencias en el mercado y dejaron varios puntos interesantes que pueden servir como objetivos para replicar en Argentina. Desde acciones antifraude, pasando por la autorregulación de los intermediarios de seguros, hasta los esquemas de Open Insurance y Sandbox regulatorio.
¿Qué evaluación general hacen sobre cómo se encuentra el Sector Seguros en materia de transformación digital?
Sin lugar a dudas, se ha avanzado mucho en materia de transformación digital, aunque el mercado asegurador es muy heterogéneo, lo que dificulta hacer un análisis. Vimos compañías que han evolucionado de manera exponencial, otras que no estaban alineadas pero han mejorado mucho post pandemia, y otras sin voluntad de modernización. En mayor y menor medida, se han adaptado a los nuevos entornos, digitalizando sus procesos, incorporando nuevas tecnologías que contribuyan a una mejor experiencia del usuario.
Sin embargo, por momentos se torna una peligrosa carrera “hacia el futuro”. En ocasiones, con el afán de destacarse, anuncian soluciones de compleja implementación. Otro inconveniente que entendemos dificultará una evolución eficiente de la modernización de la Industria, es que las aseguradoras están llevando adelante su propia estrategia sin tener muy en claro el objetivo. La industria debería encontrar puntos en común y adoptar un criterio tecnológico unificado, pero para que esto suceda es necesario un trabajo mancomunado y colaborativo entre el órgano regulador, aseguradoras e intermediarios.
Por último, pero no menos importante, las hojas de ruta de IT para la transformación digital se verán ralentizadas debido a la delicada situación económica que atraviesa el país.
PERFIL
PERFILNombre: Christian Elia Castro
Cargo en AAPAS: Coordinador de la Comisión de Innovación y Tecnología
Estudios: Productor Asesora de Seguros
Edad: 35 años
Trayectoria en seguros: 12 años
Actividad particular: Manager en NEO Brokers
¿Y cómo ves al Productor Asesor de Seguros en particular?
El Productor de Seguros ha evolucionado y supo adaptarse sin mayores inconvenientes a la nueva normalidad. Han aumentado mucho los perfiles profesionales de Brokers y Productores en todas las redes sociales, desde portales tradicionales como Facebook e IG hasta los más novedosos como Tik Tok. También hemos registrado un aumento en pautas y posicionamiento de PAS.
Actualmente, la mayoría de los PAS han incorporado diversas herramientas digitales que varían según el modelo de negocio y el volumen de primas. Existen brokers que están más avanzados en el plano tecnológico y suelen utilizar para su operatoria, sistemas de tipo BPMS y CRM para el vínculo con sus clientes (pueden ser contrataciones de proveedores o bien desarrollos propios.)
En el caso de PAS individuales, hay una tendencia en volcarse a los sistemas de cada compañía y, en el mejor de casos, complementado con un multicotizador o un sistema de administración de carteras.
“El PAS ha evolucionado y supo adaptarse sin mayores inconvenientes a la nueva normalidad, incorporando herramientas digitales que varían según el modelo de negocio y el volumen de primas”
Desde la mirada de PAS, ¿dónde observan que las compañías vienen avanzando mejor y en qué aspectos están más rezagadas?
La mayoría de las compañías han apostado fuerte a la digitalización de procesos, omnicanalidad para mejorar el vínculo con los clientes y han mejorado los sitios web propios, en su mayoría con cotizadores y algunos con posibilidad de emisión.
Por otro lado, algunas están avanzando en sus compromisos ambientales y sociales, por ejemplo en materia de inclusión social, con la creación de nuevos productos. La innovación de nuevos productos puede ayudar a las aseguradoras a cubrir de forma rentable los riesgos más nuevos.
En términos de marketing digital, algunas han optado por reforzar el área de ventas con pautas publicitarias en redes, mejoras en plataformas de venta directa y otras compañías se han inclinado en posicionamiento de marca.
¿Cuándo nace la Innovación y Tecnología de AAPAS y qué objetivos generales persiguen?
Es una idea que surge al inicio de la actual gestión, porque notamos el avance de la digitalización en la industria y creímos necesario tomar un rol proactivo frente a estos cambios. Creamos un espacio colaborativo de trabajo que apalancado por la innovación y el aprovechamiento de nuevas tecnologías, se puedan gestar iniciativas y soluciones en beneficio de los Productores Asesores de Seguros. La comisión tiene como misión promover la modernización integral del PAS para enfrentar la nueva “era digital” y nos hemos propuesto llegar a la mayor cantidad de Productores porque entendemos que el cambio es colaborativo.
INICIATIVAS
Entre los proyectos presentados en la Mesa de Innovación de la SSN se destacan:
CYBER
Crear una “Guía de Buenas Prácticas” para que las aseguradoras puedan adoptar estándares unificados y establecer controles y pautas mínimas sobre la manipulación y protección de información.
DOMINIOS
Generar un convenio con la Dirección Nacional del Registro de Dominios de Internet en el cual se destine la zona “SEG.AR” a los Productores Asesores de Seguros.
¿Qué tareas concretas han realizado y qué pueden destacar en el marco del plan de acción y tareas de la comisión?
Uno de los objetivos centrales de la comisión está vinculado con la democratización de la tecnología en el canal de Productores. Sabemos que en muchos casos se vislumbra una dificultad de acceso a la tecnología por parte de los PAS medianos a chicos. Es por eso que desde el primer día nos propusimos trabajar sobre una solución que pueda resolver esa brecha de acceso, por tanto iniciamos una mesa de trabajo con una empresa de tecnología especializada en seguros con el objetivo de lanzar una solución asequible para la mayoría de los PAS.
Los proyectos que hemos elaborado han sido presentados en la Mesa de Innovación de la SSN. En materia de ciberseguridad, un proyecto sobre la creación de una “Guía de Buenas Prácticas” para que las aseguradoras puedan adoptar estándares unificados y establecer controles y pautas mínimas respecto de la manipulación y protección de información. Esto se debe al avance vertiginoso de la digitalización, el mayor uso de tecnología, la externalización de datos a proveedores, el crecimiento del comercio electrónico trae aparejados riesgos potenciales (por ejemplo, problemas de fraude externo y de seguridad en los sistemas) y los controles que las aseguradoras tienen implantados no están evolucionando al mismo ritmo que la complejidad de sus operaciones poniendo en riesgo la información de la empresa y de asegurados.
Además, propusimos celebrar un convenio con la Dirección Nacional del Registro de Dominios de Internet en el cual se destine la zona “SEG.AR” a los Productores Asesores de Seguros. Ante la necesidad de transparentar y brindar seguridad comercial a la comunidad asegurable y como potencial herramienta para la prevención del fraude vemos necesario la supervisión de los dominios de internet mediante el cual ofrecen servicios conglomerado que conforman los agentes de seguros, entre ellos aseguradoras, Productores y Asesores, que se encuentren registrados y habilitados a tal fin.
“La tecnología como herramienta siempre fue aliada de los Productores, y la clave es comprender por qué y para qué adoptamos tecnología al negocio”
¿Cómo ven la intermediación a futuro y qué debe hacer el Productor Asesor para seguir siendo protagonista de un mercado cada vez más digital, con mayor competencia y nuevos jugadores?
La tecnología como herramienta siempre fue aliada de los Productores, y la clave es comprender por qué y para qué adoptamos tecnología al negocio. No solo para potenciar ventas y reducir el tiempo de tareas administrativas, sino además para ofrecer una mejor experiencia a los clientes. Es un cambio cultural y debemos incorporar el “Mindset Digital” que nos permitirá evolucionar y pensar el negocio en digital.
Según Bill Fischer, director del programa de Innovación del MIT, una persona con “Mindset Digital” está apta para poder innovar a partir de las oportunidades que brinda el mundo digital y crear valor. Los Productores de Seguros deben ser los verdaderos líderes del cambio e impulsores de la innovación en la industria, porque tenemos el factor emocional que nos conecta con el cliente y debemos aprovecharlo. «
Se estima en $ 2.000 millones los intentos de fraude al seguro en el último año
RedBrand
El Foro Nacional de Seguros 2022 contó con importantes invitados internacionales. En uno de los paneles del evento, cuatro Productores de Seguros -uno de ellos, el Superintendente de Seguros de Brasil-, representantes de los tres países, contaron sus experiencias en el mercado y dejaron varios puntos interesantes que pueden servir como objetivos para replicar en Argentina. Desde acciones antifraude, pasando por la autorregulación de los intermediarios de seguros, hasta los esquemas de Open Insurance y Sandbox regulatorio.
El aumento de la siniestralidad en el ramo automotor no se detiene y muy atrás quedó el “veranito” que -restricciones a la circulación mediante- trajo consigo la pandemia que oxigenó temporalmente la estructura técnica del ramo. Y en ese marco, hoy en día, el robo de ruedas (neumáticos y llantas) es uno de los ítems que más preocupa al mercado.
Por una suma de motivos que generan un “mix” explosivo: la falta de repuestos en un contexto de restricciones a las importaciones, el creciente costo de los repuestos en un momento donde ya no existen precios de referencia y la inflación parece indomable, el aumento de robos que suelen “dispararse” en épocas de crisis económica, y un componente que cada vez gana mayor protagonismo -quizás como nunca antes- como es el fraude.
Consultado por SEGUROS DIGITAL, Gustavo Trías, Director Ejecutivo de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS), traza un diagnóstico de la situación y advierte que “el robo de ruedas continúa incrementándose en la Argentina, básicamente circunscrito en cantidades en las grandes ciudades, donde CABA, AMBA, Córdoba, Mendoza, Tucumán y Rosario concentran prácticamente el 90% de los mismos”.
Gustavo Trías, AACS
Julián García, ADIRA
Eduardo Felizia, ADEA
Según revela, este incremento viene produciéndose hasta alcanzar niveles cercanos a las 270.000 ruedas por año, “lo cual genera un gran flagelo para toda la actividad aseguradora, que impacta directamente en el precio de los seguros”.
Y lo que preocupa al mercado, a su vez, es que se ha incrementado el nivel de fraudes generado a través de este tipo de hechos, alcanzando los mismos a niveles muy relevantes. Los cálculos de la AACS hablan por sí solos. “Si tenemos en cuenta que prácticamente el 10% de los siniestros denunciados son desistidos o rechazados por haberse acreditado maniobras de intento de defraudación a las aseguradoras, entendemos que haciendo un análisis más pormenorizado podríamos sostener, sin grandes posibilidades de error, que el 30% de las denuncias tienen un componente malicioso a los efectos de generar un cobro indebido de la comunidad aseguradora. De esta manera, haciendo un cálculo simple, podemos decir que se detectaron intentos de fraude cercanos a los $ 2.000 millones en el último año”, alerta Trías.
Sumado a esta problemática, el otro gran problema que nos atraviesa, es el relativo a la dificultad para conseguir repuestos, entre ellos las llantas y neumáticos, lo cual “genera una espiralización de precios que supera ampliamente el desarrollo del IPC”.
“Estas cláusulas solicitadas apuntan a poder establecer diferenciaciones en los productos que se comercializan, que beneficien sobre todo a aquellos asegurados que generan mayores cuidados sobre la protección de sus bienes”
(Gustavo Trías, AACS)
En esto coincide Julián García, Director Ejecutivo de Aseguradoras del Interior de la República Argentina (ADIRA), la única cámara del sector con sede en el interior del país, donde la problemática tiene los mismos condimentos. “El robo de ruedas atraviesa lo que podemos denominar como una “tormenta perfecta”, por la situación que se vive en materia de inseguridad, sumado al faltante de repuestos en el mercado, sobre todo los neumáticos, y costos cada vez más altos en un contexto inflacionario que, consecuentemente, potencia las situaciones de fraude, donde el autorrobo está muy presente”, sostiene, explicando que la escasez y la escalada en el precio de los repuestos allana el camino hacia este tipo de actos delictivos.
Desde la Asociación de Aseguradores Argentinos van más allá y sostienen que todo esto tiene que ver con las fuertes distorsiones generales que vive nuestro país. “Vivimos en una situación de anomia generalizada, ya que la población advierte que, por un lado, son las máximas autoridades las que, en lugar de tener comportamientos ejemplares, cuentan con privilegios obscenos e incumplen con las normas y, por otro lado, no se aplican las sanciones previstas por las leyes, salvo casos excepcionales”, advierte Eduardo Felizia, Presidente de ADEAA.
A su entender, “nuestra actividad se ve afectada por este derrumbe moral, ético y económico”. Por ello, enfatiza, “la inseguridad es la segunda mayor preocupación de los argentinos, causada por varias razones, entre ellas, la pobreza, la falta de trabajo y de perspectivas, el endeble accionar de las fuerzas de seguridad, un sesgo proteccionista de parte del poder judicial, y especialmente la falta de decisión política de encarar el problema”. Es bajo ese panorama que explica por qué el fraude se ha agudizado.
270.000
Es la cantidad de ruedas que se roban por año, estimativamente.
10%
Es el porcentaje promedio de los siniestros denunciados que son desistidos o rechazados por haberse acreditado maniobras de intento de fraude.
2.000
Son los millones de pesos que se detectaron como intentos de fraude en el último año, según cálculos de AACS.
LA NORMA DE LA SSN COMO «PALIATIVO»
Bajo ese diagnóstico, y a pedido de las cámaras del sector, la SSN avanzó en nuevas alternativas de aseguramiento que contribuyan a “morigerar los efectos negativos de la distorsión siniestral relacionada con el robo o hurto de ruedas”, al tiempo que impliquen la adopción de “medidas de política criminal destinadas a la disuasión y consecuente prevención de comportamientos de fraude de seguro”.
Así se explica en los fundamentos de la flamante Resolución SSN 542/2022, que definió tres nuevas cláusulas adicionales para la cobertura de las ruedas: reposición limitada por cantidad máxima de ruedas, por cantidad máxima de eventos, o por cantidad máxima de ruedas y de eventos. Hasta ahora, había dos cláusulas vigentes para la cobertura de las cubiertas: la de reposición ilimitada (VER RECUADRO).
Sobre este tema se refirieron las tres asociaciones consultadas. Al respecto, Gustavo Trías explica que “el trabajo dentro de la comisión de Automotores de la AACS genera en forma permanente informes y discusiones, buscando analizar todo tipo de situaciones del sector, con la idea de generar nuevas propuestas de modificaciones en pos de mejorar la calidad de los productos, como asimismo también de los resultados”.
“Vemos con beneplácito esta medida de la SSN, pero debemos ir por más y procurar atacar el tema de fondo y excluir el robo de ruedas dentro del alcance del seguro automotor”
(Julián García, ADIRA)
Y en este caso puntual, aclara, “estas cláusulas solicitadas apuntan a poder establecer diferenciaciones en los productos que se comercializan, que beneficien sobre todo a aquellos asegurados que generan mayores cuidados sobre la protección de sus bienes en virtud de que los mismos no están tan expuestos a este flagelo”. Bajo su mirada, este tipo de diferenciación que se pueda hacer en los productos, “redundará en que existan costos más atractivos para aquellos que toman mayores resguardos a la hora de proteger su patrimonio”.
Desde el interior del país, Julián García apunta que el pedido a la SSN fue en base a un trabajo que se realizó en las mesas participativas del organismo, donde surgieron una serie de inquietudes, entre ellas, las cláusulas de reposición de ruedas, buscando limitar su alcance.
“En ADIRA consideramos que hay que ir un paso más allá y establecer la exclusión del robo de ruedas y que pase a ser una cláusula especial. De lo contrario, no estamos atacando de fondo a este flagelo que hoy implica un costo operativo muy significativo para las compañías de seguros, fundamentalmente en las grandes concentraciones urbanas. Vemos con beneplácito esta medida de la SSN, pero debemos ir por más y procurar atacar el tema de fondo y excluir el robo de ruedas dentro del alcance del seguro automotor”, resalta.
“La SSN ofrece al mercado la posibilidad de utilizar cláusulas de reposición limitada de ruedas: por cantidad de ruedas, o eventos, o un mix: es un paliativo, y no resuelve la situación”
(Eduardo Felizia, ADEAA)
Para Eduardo Felizia, “en un intento de amortiguar esta realidad, la SSN ofrece al mercado la posibilidad de utilizar cláusulas de reposición limitada de ruedas: por cantidad de ruedas, o eventos, o un mix”. Al igual que sus pares, lo ve como “un paliativo, y no resuelve la situación”.
Y traza un paralelismo: “En el caso de la cobertura de robo de las ruedas de auxilio de los vehículos asegurados, la situación se asemeja a lo sucedido hace mucho tiempo con los equipos reproductores de sonido (estéreos) cuyo aseguramiento fue discontinuado por decisión -atinada- de la SSN”.
“Las compañías, las cámaras, los PAS y el órgano de control debemos trabajar en conjunto y con firmeza en defensa de la actividad aseguradora, imprescindible para el desarrollo de nuestro país”, cierra el titular de ADEAA, con una mirada más amplia sobre las necesidades del mercado a mediano y largo plazo.«
RESOLUCIÓN SSN 542/2022
Fue publicada el lunes 25/7 en el Boletín Oficial, y estableció tres nuevas cláusulas adicionales para la cobertura de las ruedas:
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- CA-RH 5.2: Reposición por cantidad máxima de ruedas.
- CA-RH 5.3: Reposición limitada por cantidad máxima de eventos.
- CA-RH 5.4: Reposición limitada plimitadaor cantidad máxima de ruedas y de eventos.
Estas alternativas se añaden como nuevas opciones para las aseguradoras a las vigentes hasta ahora, que son:
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- CA-RH 5.1: Reposición ilimitada, por la cual el asegurador se obliga a reponer, en caso de robo o hurto de una o más ruedas, otras de similares características a la original de fábrica para ese modelo, sin aplicar descuento alguno por depreciación.
- CA-RH 6.1: La compañía debe reponer en caso de robo o hurto, como máximo una cubierta sin aplicar descuento alguno por depreciación cualquiera sea la cantidad de robos que ocurran durante la vigencia del contrato.
Vale decir que la norma también ajustó el texto de estas últimas dos cláusulas, reemplazando el vocablo “cubiertas” por “ruedas”, haciendo referencia de este modo a todo el elemento completo, de “llanta/cubierta”.
“El mercado está haciendo un cambio positivo e importante en materia de género, igualdad y diversidad”
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El Foro Nacional de Seguros 2022 contó con importantes invitados internacionales. En uno de los paneles del evento, cuatro Productores de Seguros -uno de ellos, el Superintendente de Seguros de Brasil-, representantes de los tres países, contaron sus experiencias en el mercado y dejaron varios puntos interesantes que pueden servir como objetivos para replicar en Argentina. Desde acciones antifraude, pasando por la autorregulación de los intermediarios de seguros, hasta los esquemas de Open Insurance y Sandbox regulatorio.
PERFIL
PERFILNombre: Marcela Paula Curi
Cargos en AAPAS: Coordinadora Comisión de Diversidad e Inclusión Laboral
Estudios: Productora Asesora de Seguros
Edad: 50 años
Trayectoria en seguros: 25 años
Actividad particular: Directora General de Ble Insurance
¿Cuándo y cómo nace la Comisión de Inclusión y Diversidad Laboral en el seno de AAPAS?
Diversidad e Inclusión Laboral es una comisión que comenzó en el año 2020. En ese momento, cuando me propuse a colaborar en AAPAS me recibió la comisión directiva y Roberto Saba -en ese entonces, presidente, quien me invitó a participar de una reunión. Cuando vi la forma de trabajar y el profesionalismo con el que se trataban los temas, me sumé al equipo para desarrollar la comisión.
En esta profesión, crecí y enfrenté grandes desafíos siendo mujer, y eso fue lo que motivó mi interés, el poder trasladar esas vivencias asociadas es lo más lindo, además de abordar los temas de inclusión por capacidades diferentes, que en mi caso me tocan de cerca en el ámbito familiar.
Lo más relevante hoy de la comisión es que cada día somos más colegas interesados en estas temáticas, contamos con un gran equipo de profesionales diverso e inclusivo en AAPAS, que nos llena de satisfacción y nos da fuerza para motivar al resto de las personas a realizar acciones.
El tema de género, igualdad y diversidad ha tomado un relieve en la sociedad en general como nunca en muchos años. ¿Qué evaluación general hacen sobre cómo se encuentra el Sector Seguros en la materia?
El mercado asegurador está haciendo un cambio positivo e importante, y además hay una fuerte tendencia en el crecimiento del sexo femenino y diverso en nuestra profesión.
Además, hoy contamos con productos de seguros de vida específicos para personas diversas, lo que implica un gran acompañamiento por parte de las aseguradoras. No es un tema menor ver que este año la gran mayoría hizo su saludo a las personas del LGTBIQA+ en su día.
“Va a llegar el momento en que no se va a necesitar esta clase de acciones en materia de diversidad e inclusión laboral, porque van a estar implícitas”
¿Y en el ámbito de la intermediación de seguros en particular?
Hay mucho por hacer, y uno se da cuenta por las respuestas a nuestras publicaciones. Hacer acciones de diversidad no pasa por la política del momento, va mucho más allá de eso.
El respeto a la libertad está por encima de cualquier capitalización política que cualquier grupo, organización o gobierno intente realizar.
Un ejemplo de eso es que las empresas con fuerte crecimiento y las nuevas generaciones ya son inclusivas. No es un tema discutible. Como siempre decimos, va a llegar el momento en que no se va a necesitar esta clase de acciones, porque van a estar implícitas.
Dentro de los amplios temas que abarca la inclusión y diversidad laboral, ¿en qué aspectos estamos más rezagados como sector?
Estamos con un rezago importante en el tema de capacidades diferentes, y no se escucha ni se leen sobre acciones nuevas a futuro. Hoy estamos trabajando internamente en la temática, y algo que queremos incluir es la traducción para personas con problemas en la escucha en alguno de nuestros talleres. Y de esta manera motivar a estas personas a participar en nuestra profesión y organización.
Integrantes de la Comisión de Diversidad e Inclusión Laboral:
Coordinadora:
Marcela Paula Curi
Ana Belén Leyva
Gabriela Fridman
Matías Martínez Brown
Vanesa Maldonado
Daniela Scotti
Fernando Cury
¿Qué objetivos generales persiguen?
Nuestra expectativa como comisión, en conjunto con la dirigencia actual de AAPAS, es transformar a la institución en un vehículo que ayude a cada PAS sin distinción de género o capacidad.
Fomentar la inclusión, independientemente de su país de procedencia, su orientación sexual, raza, habilidad, grupo étnico, género o edad.
Lo más valioso es que podamos celebrar la diversidad, como demostración de una sociedad madura y moderna.
La comisión está dejando un camino abierto, construyendo las bases en la organización para que podamos sentirnos en plenitud sin ningún rechazo por nuestras diferencias. Estamos convencidos y convencidas que estas acciones irán logrando que las miradas sobre estos temas sean naturales y no requieran de comisiones especiales.
“Nuestra expectativa, en conjunto con la dirigencia de AAPAS, es transformar a la institución en un vehículo que ayude a cada PAS sin distinción de género o capacidad”
¿Qué tareas concretas han realizado y qué pueden destacar en el marco del plan de acción y tareas de la comisión pensando a futuro?
En un principio, además de abocarnos a las capacitaciones internas, hacia afuera realizamos talleres para el avance de inclusión y organización económica y digital.
Hoy seguimos trabajando e incorporando a PAS que quieran participar del equipo de trabajo para desarrollar estas políticas y obtener diversas miradas. Consideramos que lo mejor es ir de a poco con movimientos y capacidades certeras.
A futuro, seguiremos con talleres y acciones de sensibilización sobre estas temáticas, para enriquecer a nuestro mercado sobre los ejes tales como:
• Armado de beneficios para personas con diferentes capacidades.
• Crecimiento de participación diversa.
• Estudio de productos que ayuden a cubrir riesgos relacionados con la inclusión.
• Políticas sobre temas laborales e integración dentro del mercado asegurador.
Finalmente, ¿qué mensaje les gustaría acercarles a los PAS, para trabajar en este aspecto tan relevante tanto en AAPAS como desde el lugar que le corresponda a cada uno?
Nos gustaría que cada cual, desde su espacio, ayude a nuestra sociedad a ser justa e inclusiva, para poder mirarnos a nosotros mismos y a los demás con igualdad y sin discriminar. «
Planes de ahorro: “Lo más importante es poder incorporar la libre elección del PAS en la resolución de la IGJ”
Planes de ahorro: “Lo más importante es poder incorporar la libre elección del PAS en la resolución de la IGJ”
El Foro Nacional de Seguros 2022 contó con importantes invitados internacionales. En uno de los paneles del evento, cuatro Productores de Seguros -uno de ellos, el Superintendente de Seguros de Brasil-, representantes de los tres países, contaron sus experiencias en el mercado y dejaron varios puntos interesantes que pueden servir como objetivos para replicar en Argentina. Desde acciones antifraude, pasando por la autorregulación de los intermediarios de seguros, hasta los esquemas de Open Insurance y Sandbox regulatorio.
La libertad de contratación de un seguro en planes de ahorro previo para la adquisición de vehículos 0km. es una bandera que viene levantando hace tiempo la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros.
A mediados de junio, AAPAS elevó una nota a la Inspección General de Justicia en relación con las cláusulas de elección de compañías de seguros establecidas en los contratos de planes de ahorro. Se busca modificar la Resolución IGJ 8/15 para que exista libertad en la intermediación de los contratos de seguros (ver nota con todos los detalles).
Para ampliar todo sobre esta problemática, María Estela D’Amelio (coordinadora) y Gabriela Bruzzese, miembros de la Comisión de Defensa del PAS de AAPAS, estuvieron presentes en el “Bloque de Cultura Aseguradora” de 100% SEGURO. Allí explicaron todas las novedades sobre la referida presentación elevada a la IGJ y el porqué de la necesidad de una reforma regulatoria que permita incluir al PAS en estas contrataciones.
“Con la crisis, los adherentes no llegan a pagar la cuota, y no saben que si no pagan la cuota quedan también sin seguro, lo cual perjudica al grupo al que quieren proteger bajo el sistema que impusieron”
(María Estela D’Amelio)
PRINCIPALES ASPECTOS Y PEDIDOS DE CAMBIO
“AAPAS viene llevando adelante la bandera de la libre elección hace muchísimos años. A partir de las denuncias que fuimos recibiendo de los socios, comenzamos a realizar presentaciones y denuncias en distintos entes. Del resultado de los casos recibidos y en base a las estadísticas que pudimos elaborar entre los socios de AAPAS, pudimos ver que las personas que habían sido compulsivamente obligados a contratar el seguro con el bróker, no continuarían una vez finalizado el plan con el mismo, sino que definitivamente volverían con su PAS de confianza”, explicó al respecto María Estela D’Amelio, Productora de Seguros coordinadora del área.
Esto fue ampliado por la abogada Gabriela Bruzzese: “Hoy en día, continúan existiendo situaciones de abuso por parte de las sociedades administradoras. El adherente a un plan de ahorro previo se enfrenta a varias problemáticas, entre ellas, la contratación de una póliza de seguros”.
Puntualmente en lo que hace al contrato de seguros, para la letrada, el tema fundamental es que aún cuando encuentre por fuera del plan mejores condiciones, mejores coberturas y asesoramiento profesional adecuado, no podrá elegirlo, por ello advierte que esto entra en clara colisión con las garantías que surgen del ordenamiento jurídico vigente, lo que configura un perjuicio claro y evidente para el adherente, quien a pesar de hacer los intentos por salir de esa situación que lo perjudica no logra hacerlo, quedando en situación de rehén.
“Continúan existiendo situaciones de abuso por parte de las sociedades administradoras y el adherente a un plan de ahorro previo se enfrenta a varias problemáticas, entre ellas, la contratación de una póliza de seguros”
(Gabriela Bruzzese)
De las consultas recibidas por la Comisión de Defensa del PAS de AAPAS, se puede advertir que cuando los adherentes/adjudicatarios contratan una póliza a través de los canales que les ofrecen las administradoras de los planes de ahorro, no reciben información suficiente ni asesoramiento profesional con un Productor Asesor de Seguros, sino que son ofrecidas por un empleado de una agencia automotor y no permiten cambiar a una póliza ofrecida en forma directa con la intervención de un PAS independiente a dichas administradoras.
Bajo este sistema, las pólizas están intermediadas en todos los casos por brokers o Agentes Institorios que tienen algún tipo de vínculo contractual con las administradoras de los planes o incluso pertenecen al mismo Grupo Económico. Por ello, desde la comisión resaltan que “lo más importante es poder incorporar la libre elección del Productor Asesor de Seguros de confianza en la resolución de la IGJ y que el que así lo decida lo pueda realizar”.
Respecto a la IGJ, se hizo una nueva presentación a mediados de junio, tras diferentes reuniones con autoridades de Ia entidad, quienes entendieron muy bien la problemática e incluso se sorprendieron por lo que sucede con estos planes. “La propuesta concreta es que las entidades administradoras proporcionen a los suscriptores una lista de por lo menos 10 compañías aseguradoras de plaza, para que cada uno de ellos elija libremente con la que quiera contratar el seguro y que las pólizas posean la cláusula de acreedor prendario y la cláusula de no cancelación a favor de la entidad administradora. Y además, que los suscriptores puedan elegir, si así lo quisieren, el PAS de su confianza o bien optar por una contratación directa con la compañía de seguros, sin ser admisible ningún tipo de limitación ni objeción de las entidades administradoras al respecto”, detalló al respecto Gabriela Bruzzese.
Ver nota realizada a D’Amelio y Bruzzese en 100% SEGURO
Otro punto es que el premio del seguro sea el mismo que la compañía percibe por operaciones con particulares, ajenas al sistema de ahorro, lo cual si bien está previsto actualmente, no se viene cumpliendo. Además, el premio debe ser el que corresponda a la zona de riesgo del domicilio del adherente, y no como ocurre actualmente, que se cobra el mismo en función a la zona donde se entrega del bien.
Hay otro tema conexo de suma gravedad para todo el sistema y la sociedad en general. Muchos adherentes, como consecuencia del fuerte incremento que han sufrido los vehículos, no han podido seguir pagando las cuotas del plan de ahorro, lo que provoca la caída de la póliza, desconociendo que están sin la cobertura de seguro. “Esta situación provoca a nuestro entender un mal mayor. Si el argumento de la resolución vigente es proteger a la masa de adherentes, terminan de esta forma desprotegiéndola y, en definitiva, esto provoca un daño al sistema todo”, amplió la abogada.
“Tenemos muchas expectativas respecto a la última presentación. Nos recibieron muy bien, entendieron la problemática por la que pasan los usuarios de planes y que lo que se pretende con esta modificación es beneficiar a todos. Hoy más que nunca, con la crisis, los adherentes no llegan a pagar la cuota, y no saben que si no pagan la cuota quedan también sin seguro, lo cual perjudica al grupo al que quieren proteger bajo el sistema que impusieron”, cerró María Estela D’Amelio, con optimismo respecto al avance de los cambios solicitados.«
Destacado reconocimiento de FENACOR al presidente de AAPAS
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El Foro Nacional de Seguros 2022 contó con importantes invitados internacionales. En uno de los paneles del evento, cuatro Productores de Seguros -uno de ellos, el Superintendente de Seguros de Brasil-, representantes de los tres países, contaron sus experiencias en el mercado y dejaron varios puntos interesantes que pueden servir como objetivos para replicar en Argentina. Desde acciones antifraude, pasando por la autorregulación de los intermediarios de seguros, hasta los esquemas de Open Insurance y Sandbox regulatorio.
La Federación Nacional de Seguros y Reaseguros Privados de Brasil (FENACOR) decidió por unanimidad concederle un reconocimiento al presidente de AAPAS, Sebastián Del Brutto. Se trata de la “Medalla de Mérito FENACOR”, en el Grado de Plata, por su “contribución para el desarrollo del mercado asegurador en América Latina, a través de la innovación y su destacada actuación profesional en pos del crecimiento y la consolidación de la red de Productores de Seguros del continente”.
“Es un honor enorme que FENACOR, una de las principales federaciones del continente, con gran representatividad en el sector, me haya otorgado este reconocimiento, tanto a título personal como en nombre de la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros”, señaló Del Brutto.
“Es un honor enorme recibir este reconocimiento de FENACOR, cuyo vínculo con AAPAS data de muchas décadas y hoy está más fuerte que nunca”
(Sebastián Del Brutto)
Y agregó: “El vínculo entre AAPAS y FENACOR data de muchas décadas y hoy está más fuerte que nunca, a partir de la gran relación que nos une con Armando Vergílio Dos Santos, un gran líder de la región que ha trascendido las fronteras del seguro. Hace más de cinco años que venimos trabajando en conjunto y compartiendo información para el desarrollo de nuestra actividad”.
AAPAS y FENACOR comparten muchos puntos de vista, sobre todo los más estratégicos, pensando en el futuro de la profesión y en que la figura del PAS esté en lo más alto en toda la región. “La autorregulación es un tema muy importante, que ha sido implementado con éxito en Brasil y estamos buscamos ver la manera de adecuarlo y adaptarlo a nuestras necesidades. Otro tema medular es todo lo que hace a la sostenibilidad del negocio en el mediano y largo plazo, donde coincidimos con Armando Vergílio en la manera de defender nuestra actividad y que gane aún mayor protagonismo a futuro”.
Sebastián Del Brutto, en la ceremonia de toma de posesión del nuevo directorio de FENACOR, en este caso, junto a los diputados nacionales Lucas Vergílio y Vinicius Carvalho, y a Armando Vergílio.
Carta oficial de FENACOR con el premio de honor.
Diploma recibido con la Mención al Mérito en el Grado de Plata.
Recordemos que el pasado 31 de mayo/22, en el Hotel Windsor Plaza, en Brasilia, se llevó a cabo la ceremonia de toma de posesión del nuevo directorio de FENACOR, donde Armando Vergílio Dos Santos Junior fue reelecto como presidente.
El presidente de AAPAS, Sebastián Del Brutto, fue uno de los invitados especiales del evento, convocado por el propio titular de FENACOR, siendo el único invitado argentino (ver nota).«