En un nuevo análisis de caso, Fernando Tornato toma la cuestión de las franquicias en las pólizas de Responsabilidad Civil de alta suma asegurada. Frente a la actualización de los valores de referencia en la Ciudad de Buenos Aires, revisar las condiciones de cada compañía resulta fundamental para atender a la protección efectiva del asegurado.
Por el Lic. Fernando Tornato, Docente de AAPAS
Al momento de evaluar una póliza de RC, la suma asegurada y el costo de la prima no son los únicos factores que el productor asesor de seguros debe considerar. La franquicia también tiene un peso determinante, especialmente en aquellas coberturas que contemplan sumas aseguradas elevadas, ya que define qué parte del perjuicio deberá afrontar el asegurado ante un siniestro.
Esta cuestión cobra particular importancia en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, donde en septiembre pasado el Gobierno porteño actualizó el valor de la unidad fija, parámetro utilizado para establecer las sumas aseguradas mínimas de determinadas coberturas obligatorias de Responsabilidad Civil. Entre ellas se encuentran las vinculadas con ascensores, conservadores de ascensores, calderas y, especialmente, obras de construcción y demolición.
Cuando la franquicia puede cambiar el alcance de la cobertura
Para comprender la incidencia económica de esta condición, Tornato analiza el caso de la Responsabilidad Civil obligatoria para demoliciones. Según los valores mencionados en el análisis, la suma asegurada de referencia asciende a $2.115.544.000. Sobre ese monto, una franquicia mínima del 1% representa más de $21 millones.
Se trata de una cifra considerable, sobre todo para un asegurado de pequeña escala. En una demolición de una vivienda antigua, por ejemplo, el trabajo puede estar a cargo de una empresa con recursos limitados, muy diferentes de los que dispone una constructora responsable de un edificio de gran altura. Sin embargo, ambas pueden enfrentarse a franquicias calculadas sobre sumas aseguradas elevadas.
"Cuando los capitales asegurados aumentan, esos porcentajes pueden traducirse en montos que afectan significativamente la capacidad de respuesta financiera del cliente."
El resultado es una diferencia relevante entre la protección nominal que ofrece la póliza y el desembolso que el asegurado podría tener que realizar antes de que la cobertura responda económicamente, de acuerdo con las condiciones contratadas.
El esquema tradicional de franquicia en este tipo de seguros establece que el asegurado participa en cada indemnización con el 10% del importe del siniestro, con un mínimo del 1% y un máximo del 5% de la suma asegurada. Cuando los capitales asegurados aumentan, esos porcentajes pueden traducirse en montos que afectan significativamente la capacidad de respuesta financiera del cliente.
Por eso, analizar exclusivamente el precio de la póliza puede conducir a una comparación incompleta. Dos propuestas con primas similares pueden implicar niveles de exposición muy diferentes para el asegurado.
Las alternativas que ofrece el mercado
En el video, Tornato explica que existen distintas modalidades de contratación que el PAS puede evaluar al momento de asesorar a su cliente.
Una alternativa consiste en eliminar la franquicia mínima del 1%, de modo que se mantenga la participación del asegurado del 10% del siniestro, con un tope del 5% de la suma asegurada. Otras compañías aplican esquemas con límites máximos inferiores, siguiendo criterios que han tenido antecedentes en el mercado asegurador argentino.
También existen aseguradoras que permiten eliminar la franquicia mediante el pago de una prima adicional. Esta opción puede resultar especialmente conveniente cuando el monto que debería afrontar el asegurado representa una carga financiera significativa en relación con la escala de la actividad que desarrolla.
"Una alternativa consiste en eliminar la franquicia mínima del 1%, de modo que se mantenga la participación del asegurado del 10% del siniestro, con un tope del 5% de la suma asegurada."
Desde esta perspectiva, contratar una cobertura sin franquicia puede aportar previsibilidad al asegurado y simplificar la gestión del siniestro para la compañía. Al eliminar la necesidad de reclamar al cliente su participación económica, también se reducen potenciales controversias, particularmente en aquellos casos en los que las partes buscan resolver el reclamo mediante una negociación transaccional.
La conveniencia de esta modalidad dependerá de las condiciones particulares de cada riesgo, de la prima adicional requerida y de la capacidad económica del asegurado para asumir eventuales pérdidas.
El valor del asesoramiento del PAS
El análisis de las franquicias pone de manifiesto la importancia del asesoramiento profesional en la contratación de seguros de responsabilidad civil. La tarea del productor asesor no consiste únicamente en identificar la opción de menor precio, sino en interpretar las condiciones contractuales y evaluar cómo pueden impactar en el patrimonio de su cliente ante un siniestro.
En coberturas de alta suma asegurada, una diferencia porcentual aparentemente pequeña puede representar millones de pesos. Por eso, antes de recomendar una póliza, es fundamental verificar cómo se calcula la franquicia, cuáles son sus límites mínimos y máximos, si existen alternativas para reducirla o eliminarla y cuánto cuesta acceder a esas opciones.
"Antes de recomendar una póliza, es fundamental verificar cómo se calcula la franquicia, cuáles son sus límites mínimos y máximos, si existen alternativas para reducirla o eliminarla y cuánto cuesta acceder a esas opciones."
La comparación entre compañías debe contemplar, entonces, tanto la prima como las condiciones de cobertura. Una póliza más económica no necesariamente representa la alternativa más conveniente si traslada al asegurado una participación elevada en el costo de un eventual siniestro.
En definitiva, la franquicia es una variable central para determinar la protección efectiva que brinda un seguro de RC. Incorporarla al análisis desde el inicio permite a las y los PAS ofrecer una recomendación más precisa, transparente y ajustada a las necesidades y posibilidades de cada cliente.«
