El mercado de autos del próximo ciclo
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Según el informe realizado por la Asociación de Concesionarios Automotores de la República Argentina (ACARA) titulado «Informe demanda potencial en Argentina» publicado en el mes de octubre 2023, habría más de 1.514.900 personas con intenciones de comprar un auto en Argentina.
El mercado de vehículos livianos en Argentina tiene unas 11.642.100 personas con algún historial de compra en los últimos diez años. De ese total, más de 1.514.900 personas conformarían hoy una inmediata demanda potencial (13%). A cifras de 2023, estas personas representan más de 3 ½ años de ventas que están esperando la oportunidad.
Entre 2007 y 2018 el mercado automotor argentino consolidó su crecimiento y tocó su techo. El promedio de patentamientos de ese período es de 726 mil vehículos por año y se trata de una cifra aspiracional perfectamente alcanzable en un contexto macro normal. Demanda para lograrlo parece haber. 1,5 millones de personas hoy estarían dispuestas a comprar un auto.
Algo de contexto para estos números
Según el historial de compras de los 11,6 millones de compradores que hay hoy en el mercado argentino, 18% de ellos (unos 2,5 millones) solo compraron vehículos 0km en los últimos 10 años. Otro 28% tiene antecedentes de haber comprado nuevos y usados, y el restante 54%, solo compró vehículos usados.
La última EPH de INDEC relevó que en Argentina hay 13,1 millones de personas ocupadas, de las cuales 11,3 millones son ocupados plenos o sobreocupados. Si entendemos que estas personas son el universo más probable de compradores, el 1,5 millón de personas dispuestas a comprar un auto, representa el 13% del universo.
De las personas en ventana de compra, 75% viven en ciudades de más de 50 mil habitantes. Son unas 1,1 millón de personas. Las restantes 380 mil personas viven en localidades pequeñas dispersas en todo el interior del país.
El mapa muestra la dispersión geográfica de la demanda potencial hoy. Como es de esperar, el 1,51 millón de personas que hoy estarían dispuestas a comprar un vehículo, se agrupan en aquellos centros urbanos más poblados. En el mapa se destaca el AMBA, Rosario-Santa Fe, Córdoba, Mar del Plata, Tucumán, Bahía Blanca, Neuquén, Comodoro Rivadavia, Río Gallegos, Salta y algunas localidades del norte y centro del país. En Misiones y Chaco también se ve alguna concentración interesante. Sin embargo, el mapa también muestra que las personas con intención de compra están dispersas por toda la Argentina habitada.«
Conozcamos en detalle a ARG Broker y Norden Brokers
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En el mundo de los seguros en Argentina, dos brokers se destacan por su compromiso, experiencia y enfoque en brindar servicios de alta calidad. En esta ocasión, les presentamos a Valentín Guas, vicepresidente de Administradora Riesgos Generales S.A. (ARG Broker) y a Guido Mariani, representante de Norden Brokers. A través de estas pequeñas entrevistas conoceremos más sobre sus respectivas empresas y cómo enfrentan los desafíos en el mercado de seguros.
ARG Broker es un broker nacional de seguros con 20 años de experiencia en el mercado asegurador argentino. Durante estas dos décadas, se han consolidado como referentes en la intermediación de seguros, brindando servicios de alta calidad a una amplia red de productores y a sus asegurados, tanto en el mercado retail como en el corporativo.
Valentín nos cuenta que “el factor diferencial de ARG Broker radica en su capacidad de adaptación a los cambios y, sobre todo, en la profesionalidad y experiencia de su equipo de trabajo. El equipo se esfuerza por construir relaciones sólidas con los productores, comprendiendo sus necesidades y brindando soluciones a medida.”
El escenario de producción y rentabilidad en Argentina presenta desafíos significativos debido a la crisis económica y la presión constante sobre las tarifas. ARG Broker aborda estas problemáticas priorizando la satisfacción del cliente y la calidad del servicio en cada paso de la operación.
Para seguir siendo protagonistas en el mercado, ARG Broker destaca la importancia de construir y mantener relaciones sólidas con los asegurados, recibir formación continua y mantener valores de transparencia, ética y honestidad.
La inflación es un desafío constante, y ARG Broker está implementando estrategias de gestión de riesgos y ajustando sus pólizas y tarifas de manera responsable.
Valentín Guas
Vicepresidente
Administradora Riesgos Generales S.A.
Cantidad de empleados:
40 empleados
Cantidad de productores:
1000 productores
Cantidad de sucursales:
14 sucursales
Empresas que componen el ARG Broker:
ARG Broker, PANAM Broker, ALFAGLOBAL S.A., ARGPANAM S.A., Overit
Guido Mariani
Socio Gerente
Norden Brokers S.A.
Cantidad de empleados:
60 empleados
Cantidad de productores:
300 productores
Cantidad de sucursales:
10 sucursales
Empresas que componen el Grupo NB:
Norden Brokers SA, Norden Brokers Productores SA, Norden Brokers La Pampa SA, Norden Uruguay
En cuanto a los desafíos futuros ARG Broker se enfocará en fortalecer alianzas estratégicas, expandir sus servicios y mejorar su presencia en todo el país. La innovación tecnológica y la digitalización de procesos seguirán siendo una de sus prioridades.
Por su parte Norden Brokers es un grupo de empresas que opera en el mercado de seguros local y regional desde 1994, con un enfoque en la administración de carteras de productores. El Grupo se ha destacado por su honestidad, profesionalismo y excelencia en el servicio.
Norden Brokers ofrece a los productores de seguros una amplia gama de servicios, incluyendo acuerdos de integración a medida, acceso a su Sistema Norden Bi + APP clientes las 24 horas del día, especialistas en cada ramo, desarrollo de «marcas personales» y asesoramiento en temas contables e impositivos.
En lo que respecta a producción y rentabilidad, Norden entiende los desafíos que enfrentan los productores y se esforzará por proporcionar valor agregado y mejorar sus ingresos.
Al igual que ARG Broker, Norden Brokers ha observado demoras en áreas como siniestros debido a la falta de repuestos y retrasos en el pago de indemnizaciones, desafíos que están abordando de manera proactiva.
“El compromiso de Norden Brokers es ayudar a los productores a incorporar tecnología y herramientas para potenciar sus atributos naturales y enfocarse en generar más ventas”, remarcó Guido. Y agregó que para enfrentar la inflación, Norden Brokers acompaña las acciones comerciales de actualización de sumas aseguradas que llevan a cabo las compañías y propone medidas afines con el contexto económico.
En cuanto a los desafíos futuros, de cara a lo que viene Norden se enfocará en seguir creciendo de la mano de la incorporación de nuevos productores y lanzará un sistema de Gestión Integral Norden BI al mercado para beneficio de otros colegas.”
Ambas empresas, ARG Broker y Norden Brokers, demuestran un compromiso constante con la excelencia y la satisfacción del cliente en un mercado de seguros desafiante. Siguen innovando y adaptándose para brindar un servicio de calidad en constante evolución. «
El valor asegurable de máquinas usadas reacondicionadas
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Por LEZA ESCRIÑA Y ASOC.
La determinación del “valor de reposición” de una maquinaria que se ha dejado de fabricar, presenta las dificultades propias de carecer de un proveedor al cual se pueda solicitar su cotización.
Esta dificultad se acrecienta cuando sobre la máquina se han realizado modificaciones y actualizaciones de ciertos componentes, en la mayoría de las veces sobre sistemas electrónicos de control que permiten una mejora en la productividad y calidad de los productos elaborados.
La preocupación de los asegurados, generalmente pasa por contar con una cobertura que permita (en caso de siniestro) reemplazar la máquina por otra de similar calidad y capacidad de producción, para lo cual se requiere asegurar la misma a “valor de reposición a nuevo”.
Un “tasador” con experiencia está capacitado para determinar el valor de reposición a nuevo de una máquina antigua o que se ha dejado de fabricar, lo cual se hace por comparación entre las prestaciones técnicas de una máquina moderna en relación con las prestaciones técnicas con la máquina que se pretende valuar.
Los tasadores tampoco tienen dificultades para determinar el valor de una máquina usada y modernizada, lo cual se realiza a partir del valor de la maquinaria usada y se le suman los costos del equipamiento nuevo incorporado, así como la mano de obra requerida para el trabajo.
De este modo, la tasación de maquinaria usada se realiza a través de la investigación de los valores de compra venta en el mercado de maquinaria de similares características y antigüedad.
La preocupación del asegurador radica en que la mayor parte de los siniestros son “parciales” y las reparaciones tienen un costo igual (o incluso a veces superior) a la reparación de máquinas modernas. El costo de reparación de una máquina usada implica contar muchas veces con repuestos que deben ser fabricados “a medida”. A pesar de que las reparaciones son más onerosas, la mayor parte de las veces el valor asegurado para maquinaria usada y reacondicionada es más bajo que el valor de una máquina nueva.
En la práctica el asegurador no admite suscribir la póliza a valor de una máquina nueva (más cara que la máquina en uso), porque considera que en caso de un siniestro total no sería indemnizado en consecuencia.
Tampoco el asegurador admite suscribir la cobertura a “valor de máquina usada”, cuando en caso de daños parciales deberá abonar la reparación como si la máquina fuera nueva.
Alternativas de aseguramiento para maquinaria usada o que se ha dejado de fabricar
Las alternativas posibles son las siguientes:
- Asegurar la maquinaria a valor actual (depreciado), es decir, el valor a nuevo menos la depreciación por antigüedad, uso y estado. En este caso las reparaciones parciales tendrán una depreciación proporcional a la relación entre el valor asegurado y el valor de reposición de una máquina nueva.
- En algunas situaciones en que se asegura la maquinaria a valor actual (depreciado), puede ser oportuno eximir de la aplicación de la regla proporcional las reparaciones parciales (por ejemplo, reparaciones menores del 30% del valor asegurado).Situación que debe ser contemplada en la prima del seguro. En estos casos recomendamos la aplicación de la siguiente cláusula: “Adicionalmente a lo establecido en la cláusula xxxx, el asegurador con arreglo a las especificaciones y condiciones establecidas en esta cláusula, en caso de daños parciales a la maquinaria, que no supere el 30% de su valor total, reconocerá el costo que corresponda a la reconstrucción y/o reparación a nuevo, para llevar la misma a las condiciones de producción, con rendimientos, eficiencia y/o costos de operación previas al siniestro”.
- En el caso de que las máquinas formen parte de un conjunto de bienes asegurados a “valor de reposición a nuevo” y que se encuentren en muy buen estado de mantenimiento, es factible asignarles un valor “a nuevo” en base a una tasación de un profesional aplicando a la cobertura de daño material (incendio) las siguientes condiciones: “El asegurador con arreglo a las especificaciones y condiciones establecidas en esta cláusula, extiende su responsabilidad emergente de la presente póliza, hasta el monto del valor de una máquina usada reacondicionada a nuevo, de similares características, rendimientos, eficiencia y/o costos de operación, reconociendo como tope el valor asegurado”.
En caso de daño parcial, se reconocerá el costo que corresponda a la reconstrucción y/o reparación, para llevar la misma a las condiciones de producción, con rendimientos, eficiencia y/o costos de operación previas al siniestro.
En caso de que el Asegurado decida no reponer la máquina, el asegurador pagará el valor actual depreciado.
A efectos de la aplicación de la regla proporcional, el valor asegurable será el valor de una máquina usada reparada a nueva de similares características, rendimientos, eficiencia y/o costos de operación, al momento del siniestro.
El caso de la maquinaria de origen asiático (chino o coreano) de costo muy inferior a la maquinaria de origen americano (usa) o europeo
La misma metodología puede ser aplicada toda vez que el asegurado tenga decidido, en caso de siniestro, reemplazar la maquinaria existente por otra maquinaria nueva de fabricantes más económicos. En este caso, es factible asignarles un valor “a nuevo” en base a la consulta a proveedores más económicos, aplicando a la cobertura de daño material (incendio) las siguientes condiciones: “El asegurador con arreglo a las especificaciones y condiciones establecidas en esta cláusula, extiende su responsabilidad emergente de la presente póliza, con respecto a los daños indemnizables por la misma, hasta el monto del valor de una máquina nueva, de similares características, rendimientos, eficiencia y/o costos de operación, aunque no necesariamente del mismo fabricante que la máquina asegurada, reconociendo como tope el valor asegurado”.
En caso de daño parcial se reconocerá el costo que corresponda a la reconstrucción y/o reparación, para llevar la máquina asegurada a las condiciones de producción, con rendimientos, eficiencia y/o costos de operación previas al siniestro.
En caso de que el asegurado decida no reponer la máquina, el asegurador pagará el valor depreciado que surge de las condiciones generales de esta póliza. A efectos de la aplicación de la regla proporcional, el valor asegurable será el valor de una máquina nueva de similares características, rendimientos, eficiencia y/o costos de operación, al momento del siniestro, aunque no necesariamente del mismo fabricante.
El asegurador deberá contemplar en el costo del seguro esta situación, ya que la prima estará determinada por el valor de una máquina más económica que la asegurada, y en caso de daños parciales deberá pagar la reparación en base al costo de repuestos más caros.
El asegurador también deberá constatar el buen estado de mantenimiento de la maquinaria.«
Deber de prevención y salvamento
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Por el
Dr. Gustavo Bosco,
Abogado y liquidador de siniestros
A lo largo de la misma abordamos entre otras cuestiones lo siguiente:
- ¿Cómo surgió la idea de escribir el libro?
- ¿A partir de qué momento es exigible la carga de salvamento?
- ¿Qué ocurre con la franquicia y con un eventual infraseguro?
- ¿Quién debe o puede dar instrucciones? ¿Son necesarias?
- ¿Qué ocurre si el siniestro que motivó el salvamento se rechaza?
- Deber de prevención y gastos de salvamento. ¿Son lo mismo?
Ver video «Deber de prevención y salvamento»
Sebastián Del Brutto "Es una necesidad básica del sector seguros pagar los siniestros y reclamos en tiempo y forma"
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En el marco de la Expoestrategas Sebastián Del Brutto, presidente de AAPAS, remarcó que “la principal necesidad del mercado de seguros es pagar en tiempo y forma los reclamos y siniestros, exclamó que las aseguradoras deben cumplir con sus contratos” , esto es básico para luego pensar en otras preocupaciones como cultura aseguradora, insurtech, etc; lo hizo mostrando la pirámide de Maslow del Seguro (ver foto).
En su exposición remarcó “la asociación pasó por un proceso de reestructuración muy duro, pero que nos permitió ser más eficientes y mejorar la calidad de atención a nuestros asociados”. Entre los cambios estructurales mencionó la implementación de un CRM que les permite estar más atento a las necesidades de los productores de seguros, como así también a la calidad de las respuestas que se brindan.
Además, hizo hincapié en la actualización del contenido académico y en la remodelación de las oficinas “tenemos equipo y casa nueva, una casa que le abre las puertas a todos los productores de seguros con un espacio de cowork para que puedan trabajar unidos”.
Al hacer un balance sobre su gestión destacó que la asociación tiene 64 años pero que en estos últimos tres la cantidad de socios creció un 60% y que esperan poder duplicar la cantidad de socios para fines de este año y principios del próximo.
Uno de los momentos más importantes de su discurso fue el pedido de apoyo a todo el sector para aumentar de manera considerable la suma de la RC automotor, por encima de la actualización anual que realiza la SSN, ya que la misma equivale hoy a usd 35.000, y teniendo en cuenta que actualmente hay sentencias que triplican ese monto.
Continuando con el balance recordó “uno de nuestros grandes logros es la creación de MAPAS, el Monitor Argentino de Productores Asesores de Seguros, que nos permite entender mejor las necesidades de los productores y representarlos de manera más efectiva. Hemos mantenido relaciones sólidas con las cámaras y la superintendencia, manteniendo nuestra independencia y abordando preocupaciones y reclamos en colaboración con otros actores del mercado”.
Uno de los momentos más importantes de su discurso fue el pedido de apoyo a todo el sector para un aumento considerable en la RC automotor, que hoy es de usd 35.000.
Sobre el final no dejó pasar la oportunidad de mirar hacia adelante para que la próxima gestión pueda continuar con el crecimiento, lanzando la iniciativa de acercar cada día más productores a la asociación a través de descuentos en la cuota social en sus primeros años, como ya lo viene haciendo AAPAS.También comentó una nueva propuesta para quienes son monotributistas categoría A, B o C, que tendrán un descuento especial, ya que la intención es acercarse a los P.A.S. y que puedan crecer junto a AAPAS.
Ya como cierre Sebastián compartió un video con los asistentes en el cual, a través de distintos testimonios de PAS, ponía de manifiesto la situación actual de la actividad aseguradora con experiencias negativas tanto para los asegurados como para los productores de seguros, porque diferentes aseguradoras no están pagando de manera correcta. (ver video).
Entre los aplausos de los presentes Sebastián del Brutto agradeció el acompañamiento de cada uno de los socios mencionando que fueron tres años maravillosos al frente de la asociación y que espera que juntos se pueda seguir construyendo un mejor futuro, mucho más sólido para el mercado de seguros en Argentina. «
Se dictó en AAPAS una capacitación sobre ventas digitales
RedBrand
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La pasada semana, en las instalaciones de AAPAS, Sergi Ramo y Carlos Biurrun disertaron ante los productores presentes sobre las nuevas formas de vender seguros en un mundo conectado digitalmente y en plena transformación.
El primero en hablar fue Carlos Biurrun, quien introdujo a todos los presentes en las nuevas formas que los productores tienen para conectar las ventas con estrategias basadas enteramente en lo digital, y cómo la pandemia y el tiempo post pandemia ha sido beneficioso para que todos pudieran adentrarse en el mundo.
Ver entrevista a Carlos Biurrun
Durante la charla remarcó “la sociedad se está transformando y estamos viviendo en un mundo hiperconectado, esto tiene una repercusión también en lo que es el seguro. Sin duda, el mundo avanza a una transformación, el seguro se ha ido adaptando y descubriendo nuevos nichos, nuevos seguros y nuevas aplicaciones”.
A su vez, en su tiempo de conversación con los presentes, explicó que entiende que muchos digan que el seguro es conservador aún en estos tiempos, pero que siempre supo avanzar y estar a la altura; y que al mismo tiempo este proceso se pensaba como algo más paulatino y progresivo, pero la pandemia obligó a hacerlo a pasos agigantados.
“En la pandemia hubo un freno en los seguros en cuanto a la movilidad y el automóvil, pero en contraposición hubo una actividad interesante y muy bien atendida en salud” agregó Carlos Biurrun en su charla.
En segunda instancia, Sergi Ramo fue quien expuso ante los presentes de manera más táctica cómo se puede llegar al cliente por diferentes canales. El actual CEO de groWZ Consultants, empresa nominada como una de las 100 más creativas, comenzó su participación relacionando como ciertas empresas se han quedado en el tiempo sin saber adaptarse al nuevo mundo, poniendo de manifiesto lo que no puede permitir el rubro de seguros en ningún momento.
Ver entrevista a Sergi Ramo
“No hacer nada para adaptarte al mercado es el primer error para ponerle fin a un producto” señaló Sergi y sumó después “hoy en día la tecnología es la mejor manera de acercar a los usuarios un producto, estamos ante una evolución a lo que no debemos adaptar”.
Al mismo tiempo remarcó “hay empresas que invirtieron y renovaron tecnología, que trataron de adaptarse, pero les falló el que sus equipos no se hayan actualizado en una mentalidad más digital, y esto es lo más difícil”.
Durante el desarrollo de la charla se enfatizó la necesidad de poner el foco en el cliente digital, que es aquel que no se conoce porque interactúa con un medio digital, y en cómo las empresas deben poder responder de la misma manera ante su consulta a que realiza el 60% de su proceso de compra sin hablar con una persona real sino con una máquina.
“Para el momento que el cliente llega a interactuar con el asesor es una oportunidad de oro, porque nos regala la posibilidad de acompañarlo en el 40% restante y generar la venta”, expresó Sergi Ramo marcando cómo las personas especializadas en vender pueden generar la empatía necesaria para estimular una transacción, y en ese momento, recurrir a las viejas técnicas de persuasión de los viejos vendedores que lo hacían de casa en casa.
Para finalizar destacó que “ésta no es una época de cambio, sino un cambio de época. Los animo a ser uno de esos profesionales que quieren hacer nuevas cosas para adaptarse al cliente”. De esta manera se dio fin al evento en una ronda de aplausos y agradecimientos a los disertantes luego de las más de dos horas de charla.«
Nuevo espacio de coworking para los productores asesores de seguros
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El pasado 24 de octubre se realizó el acto por la inauguración de las nuevas oficinas de AAPAS, revelando el nuevo mobiliario en el establecimiento que cuenta con la posibilidad de trabajar en modalidad coworking para todos los que quieran asistir.
Para dar la bienvenida al renovado lugar se hicieron presentes invitados especiales y miembros de las distintas comisiones de la asociación, quienes mostraron su alegría por la convocatoria y por el logro de tener unas oficinas actualizadas que van a permitir que todos los productores puedan acercarse.
Sebastián Del Brutto, presidente de la Asociación, mostró su agradecimiento a todos los que colaboran día a día para hacer de AAPAS un lugar de encuentro para los asociados. Luego agregó “Estoy terminando mi mandato el año que viene y seguirán otros dirigentes para seguir por la misma línea, buscar seguir creciendo y siempre hacer mejor las cosas”.
Además, se encargó de mencionar que la idea de renovar la oficina estuvo especialmente pensada para que se pueda abrir el espacio al productor, que pueda utilizar todas las instalaciones con las comodidades de la cocina y que pueda pasar un agradable momento. En su discurso de apertura destacó la instalación de nuevas cámaras de seguridad y se mostró muy contento al mencionar que “AAPAS es la casa de los productores de seguros, desde el año pasado se creció un 60% en masa societaria y esperamos ser el doble el año que viene”.
Quien también tomó la palabra fue Mariana Turró, directora ejecutiva de AAPAS, que resaltó la importancia de atraer a los productores que no conocen las instalaciones ni la asociación a sumarse para poder compartir la oficina. Y remarcó “nuestra idea es que AAPAS sea un lugar abierto que nos reciba a todos, un espacio para venir cuando uno quiera y puedan hacer uso de cada espacio renovado”.
Para finalizar, el vicepresidente Nicolás Saurit Román, volvió a mencionar que AAPAS es la casa del productor y este espacio es para brindar mejores comodidades. Y luego cerró “me gustaría hablar del futuro, porque hay un equipo enorme con jóvenes con ganas de seguir participando. Cada mandato cambia y cambian sus formas e impronta, pero siempre es un escalón más, siempre para adelante”.
Al cierre de los discursos, los invitados y autoridades pudieron recorrer las nuevas instalaciones y disfrutaron de un cocktail.«
La cobertura de responsabilidad civil cruzada
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Por el
Ing. Ernesto Bodenheimer,
titular de IBA Latinoamérica.
La cobertura de responsabilidad civil cruzada es muy importante para tener en cuenta en pólizas de responsabilidad civil de obras y/o tareas donde hay varias firmas involucradas y en pólizas de ingeniería de construcción y montaje (CAR (Construction All Risks) y EAR (Erection All Risks)).
En efecto, en general en las obras además de un comitente y a veces un inversor, están el contratista principal y contratistas diversos y subcontratistas.
Vamos a abordar la cobertura de Responsabilidad Civil Cruzada, la cual reviste mucha importancia . Es probable que en una obra en donde existen riesgos de todo tipo, no es extraño que un accidente producido por una de las empresas que trabajan en la misma dañe a bienes de otra que también está trabajando en el mismo predio, por ejemplo, un subcontratista dañe bienes de comitente, o al revés o existan accidentes responsabilidad del contratista principal que dañe bienes de otras empresas que operan en la obra. Estos siniestros generan conflictos graves en el clima de la obra si alguien tiene que hacerse cargo de esos daños, terminando muchas veces en litigios. Por eso es crucial contratar esta cobertura adicional, siendo un texto tipo de esta cláusula el siguiente:
“COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA Queda entendido y convenido, en los términos de la presente cláusula y demás condiciones de póliza y previo pago de la prima adicional que corresponda, la cobertura de responsabilidad civil de la póliza se aplicará a cada una de las partes aseguradas especificadas en las CONDICIONES PARTICULARES como si para cada una de ellas se hubiera extendido una Póliza por separado. Sin embargo, la COMPAÑÍA no indemnizará al ASEGURADO en virtud de esta cláusula por a. Pérdidas o daños que afectaren a los bienes cubiertos o amparables bajo la cobertura de DAÑOS MATERIALES de esta póliza, aunque no existiera obligación de indemnizar por haberse acordado un deducible o un límite de indemnización; b. la responsabilidad por lesiones corporales, fatales o no, o enfermedades que afecten a empleados o trabajadores asegurados o que hubieran podido asegurarse mediante un seguro de responsabilidad civil patronal. La responsabilidad total de la Compañía nunca podrá exceder, en total, para un accidente o serie de accidentes derivados de un mismo y único evento, el límite de indemnización estipulado en las CONDICIONES PARTICULARES”.
Lo relevante para que esta cobertura otorgue amparo a todos los involucrados en la obra o tareas, es que estén declarados en la póliza como asegurados por esta cobertura, con lo cual cualquier daño o perjuicio responsabilidad de uno de los asegurados que afecte a otro funcionará como una póliza de responsabilidad civil propia. Solo deben verse claramente las exclusiones que se indican en la cláusula.
Generalmente esta cobertura tiene una suma asegurada bien definida, la cual debe ser analizada con un criterio profesional de acuerdo al tipo de riesgo y un deducible muchas veces diferente que el general. Esto es materia de negociación de acuerdo a necesidades y sus posibilidades entre el tomador de la póliza, su broker o asesor de seguros y el suscriptor de la póliza, que a su vez debe reasegurar el riesgo.«
Robo y hurto de vehículos con las llaves puestas
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Por el
Lic. Fernando Tornato,
Docente de AAPAS
Ver video «Robo y hurto de vehículos con las llaves puestas»
Las baterías de litio y los riesgos inherentes de las mismas
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El avance del transporte personal a través de monopatines y bicicletas eléctricas más la irrupción de autos híbridos y eléctricos presentan un panorama desafiante en materia de seguridad derivada de los mismos. Para el 2030 se espera que el 47 % de los vehículos comercializados en el mundo sean híbridos y eléctricos. Si bien en nuestro país el desarrollo es más lento se calcula que alcanzará el 10 % en esa fecha.
En la presente nota abordamos los riesgos inherentes al uso de las baterías de litio, presentes en autos, monopatines, bicicletas eléctricas, entre otros. Para ello conversamos con el Ing. Pablo Cabrera, gerente de análisis de riesgos de Allianz Argentina.
Hace poco tiempo diste una charla acerca del riesgo que entrañan estos elementos cada vez más frecuentes en su uso. Contanos acerca de lo que querías advertir a través de esa disertación.
La motivación provino de un evento que a mí realmente me afectó mucho el año pasado, que fue el incendio en la calle Ecuador en donde murieron cinco personas. Fue un hecho inusual, el incendio en un departamento de propiedad horizontal con esas consecuencias. Inmediatamente, a través del informe de los bomberos, surgió que la causa había sido un incendio provocado por la carga durante la noche de monopatines eléctricos provistos de baterías de litio.
Nosotros tuvimos participación en la liquidación de ese siniestro porque aseguramos el edificio y efectivamente el origen fue un cargador de baterías y el incendio fue devastador. Al mismo tiempo que ocurrió eso, ya estábamos investigando sobre el tema y teníamos noticias de otros lugares del mundo acerca de los riesgos con estas baterías, por ejemplo, barcos en los que se producen incendios, con grandes daños e incluso se hunden.
Hubo dos o tres eventos ya, barcos de los que transportan automóviles, incendios en industrias y un montón de incendios en distintos lugares y en todos el denominador común eran las baterías de litio. Empezamos a investigar un poco y la idea de la charla fue transmitir los peligros, más que nada orientados primero a nuestro ámbito personal, porque tenemos baterías de litio en todo, en los teléfonos celulares, en las computadoras, en un montón de elementos, hasta en herramientas de mano. Investigamos y vemos que hay realmente un riesgo de incendio diferente al que existía antes.
“El calor que se libera y el incendio que se produce es diferente a otro tipo de incendios. Cuanta más energía tiene, más violenta es esa generación de calor y de llama”.
Están siendo frecuentes este tipo de noticias acerca de incendios en Nueva York, por ejemplo, de edificios a partir de monopatines.
Exactamente. En Nueva York hubo seis muertos el año pasado, 140 heridos. Hay prohibición de uso de baterías de más de cinco cargadores en el mismo lugar y prohibición de uso de baterías de litio no listadas o no certificadas por laboratorios nacionales de Estados Unidos, lo cual es un avance importantísimo. Pero surgió luego de cinco años de siniestros o más. En todo el mundo están ocurriendo hechos en los distintos ámbitos y un poco nosotros todavía acá en Argentina no tenemos nada oficial. El único ente que está trabajando es el INTI que tiene un especialista trabajando en esto, que fue el que nos alertó y nos dio la mejor información sobre el tema. Todavía falta mucho. Por ahora podemos alertar, dar recomendaciones y nosotros desde la compañía publicamos un folleto en donde hay recomendaciones sobre qué hacer en el hogar, en el transporte y en algunas situaciones comunes, porque en temas específicos en la industria hay que darles otro trato. Estoy trabajando con una automotriz que va a cambiar en todos sus autoelevadores, pasando de las baterías tradicionales a baterías de litio, con lo cual ahí hay riesgos muy importantes que la gente no conoce, y los que venden estos equipos tampoco o no los transmiten. Es una situación compleja.
Llama mucho la atención que no haya ninguna comunicación desde la Cámara de Aseguradores y tampoco por parte del Gobierno de la Ciudad cuando uno ve gente saliendo de cualquier edificio de consorcio con un monopatín, que seguramente es cargado dentro de una unidad durante la noche, poniendo en riesgo a todos los demás.
Sí, es verdad. El Gobierno de la Ciudad no trabaja mucho en los temas de incendios en forma activa inmediata, no hay nada con respecto a esto. Es una falencia. Y la Cámara de Aseguradores tampoco. Sería una buena idea plantearlo en la Cámara porque se podría hacer por lo menos una campaña fuerte de prevención. Y después avanzar con otros organismos para la certificación porque el problema es que a vos te venden un monopatín eléctrico o una bicicleta y algunas tienen batería de marcas muy buenas, reconocidas, testeadas y otras tienen baterías chinas que muchas veces dicen que son usadas o recicladas para estos mercados porque son más baratas, y ahí están los riesgos. Y hasta que no se avance con una certificación va a ser difícil el tema. Ya es difícil en todo lo que es materiales eléctricos conseguir que haya certificación. Se vende cualquier cosa. Imagínate con esto.
Por la diferencia de costos entre una batería oficial de un celular a una genérica la gente elige la genérica que puede no tener certificación y no hay conciencia del riesgo.
En un celular yo puedo tener un problema, un incendio, que por lo general es menor salvo que lo esté cargando en la cama. Ahora con un monopatín es espeluznante ver la energía que libera la batería. El calor que libera y el incendio que produce es diferente a otro tipo de incendios, otro tipo de fuego, y depende de la energía almacenada entonces cuanta más energía tiene más violenta es esa generación de calor y de llama. Seguramente la tecnología va a avanzar y este problema quizá se minimice, pero por ahora es complicado, imagínate cuando vengan los autos eléctricos, que también tienen sus problemas, hablábamos de un consorcio, con 12 o 15 autos cargando en un garaje de un edificio tradicional. ¿Qué va a pasar con eso, sin las protecciones necesarias?
¿Estás anticipando que un consorcio hoy tendría que revisar muy concretamente su instalación eléctrica antes de poner un enchufe que permita la carga de autos eléctricos?
Exactamente. Primero, la instalación eléctrica, segundo la protección porque la instalación eléctrica perfecta no te asegura que no haya un incendio por el tipo de baterías, y si hay un incendio lo tenés que controlar, y la única manera es teniendo rociadores automáticos por ejemplo. ¿Qué consorcios tienen rociadores automáticos? Ninguno. Es un problema complicado y hay que ver las separaciones cortafuego, el humo a dónde va, puede subir a los departamentos o no. Es un tema muy complejo porque es un riesgo nuevo que se introduce en la sociedad. A mí me preocupan mucho los autos eléctricos cargando en el garaje.
Habiendo sucedido el siniestro de calle Ecuador, sabiendo de la peligrosidad. ¿Pensás que los consorcios están al tanto de la reglamentación y se hacen los distraídos?
Yo pienso que si sale alguna normativa como la de la Ciudad de Nueva York o alguna normativa del consorcio ahí ya se complica más todavía, porque se agregaría otro factor más. Quizá necesitaríamos que exista algo de eso, porque en la medida que se vuelve más común va a haber más incidentes. Yo creo que, por ahora, nuestro objetivo tiene que ser el de alertar, prevenir. Si por ejemplo tengo un amigo que tiene su bicicleta o monopatín eléctrico, decirle: “Mira, no los cargues dentro de tu casa o cargalo en el patio, en un pasillo que no sea salida de emergencia. Buscá un lugar retirado de la salida de la vivienda y no los dejes a la noche cargando porque podes tener un problema”.«