El fraude en el seguro: un desafío para enfrentar en forma conjunta, con un rol clave del PAS

Participó la Policía Bonaerense, la Federal, hubo 13 personas detenidas y se realizaron 26 allanamientos, se denunciaron 300 siniestros y la Superintendencia de Seguros se presentó como damnificada. Todos estos son síntomas de que algo está cambiando”, resaltó Caeiro, mostrando un ejemplo de cómo trabajando en conjunto y coordinadamente, el mercado puede dar un verdadero salto de calidad.

En ese marco, consideró importante tener en cuenta que el fraude es un acto voluntario, más allá de que el asegurado luego pueda mostrar arrepentimiento. Y señaló que las razones por las que se cometen este tipo de delitos son varias, en particular:

• La presión: lo que impulsa a la persona a incurrir en esta conducta.
• La oportunidad: ver cómo se puede hacer y la posibilidad de no ser descubierto.
• El razonamiento: sus implicancias y la manera de ejecutarlo.

Caeiro resaltó que el problema del fraude es un elemento que afecta las arcas de las empresas de seguros y que, si bien cerca del 65% se da en Automotores, alcanza a casi todos los ramos. Y reveló que “en el 70% de los casos, el asegurado involucrado tiene calificación 5 del BCRA”.

El directivo de AAPAS ponderó el rol de los sistemas de prevención de fraude que existen hoy en el mercado. Pero comentó que “es muy importante comenzar a avanzar más eficientemente en la interconexión de fuentes de información externa e interna y en el desarrollo de redes de retroalimentación de datos”.

Si bien Caeiro enfatizó que no es un problema local, sino mundial (el 3% de las primas del mundo se destina a pagar siniestros que no deberían haber sido cubiertos), en el caso de Argentina ese porcentaje sube hasta alrededor del 12%.

A la hora de tomar la palabra, Fernando Touriño, Gerente de Prevención de Fraude y Calidad en Allianz Argentina, habló del componente cultural de este tipo de delitos y dijo que “en Argentina, la falta de Justicia es uno de los grandes incentivos que tienen algunos delincuentes a incurrir en un delito de este tipo”.

Otro elemento que incide en esta conducta, no obstante, es el hecho de que las compañías de seguros, muchas veces, no tienen buena reputación entre los asegurados y no hay “culpa” en actuar en su contra.

Advirtió, asimismo, que muchas veces el fraude tiene coparticipación interna de integrantes de la aseguradora, por lo que hay que trabajar fuertemente en la cultura antifraude de la compañía y que, aunque el PAS no tiene el rol de investigador, sí debe trabajar en forma conjunta, acercando a la compañía posibles pruebas o sospechas.

En este sentido, Daniel López Bogado, Director del Estudio Alfa Liquidaciones y Peritajes, habló sobre la importancia del PAS, que “es quien conoce más que nadie al asegurado y puede guiar a la compañía sobre las características del mismo, su historia y hasta trayectoria familiar”.

Por eso, el experto resaltó que un dato sospechoso suele ser cuando el asegurado hace directamente la denuncia y “puentea” al Productor de Seguros.

Touriño confirmó esto al señalar que el canal de venta que más fraude suele tener es aquel en el que no participa el PAS. “Cuanto más blanda es la política de suscripción, más riesgos existes”, afirmó. En esa línea, López Bogado dijo que “las pólizas las debe vender el Productor, que es el único preparado realmente para hacerlo”.

Por otro lado, diferenció entre el funcionamiento del fraude interno, que consiste en una organización entre personas que no tienen parte en la compañía de seguros, mientras que el externo, muchas veces, se da con complicidad de integrantes o hasta proveedores de la aseguradora.

Touriño resaltó que es clave que se regule a los fraudulentos del mercado para que no se puedan volver a asegurar tras incurrir en un delito de este tipo. Dijo que “uno de los grandes problemas en este sentido es que el mercado asegurador está muy atomizado en Argentina, por lo que muchas veces las fuentes de información sobre los delincuentes están muy dispersas”.

En cuanto a los tipos de fraude más habituales. López Bogado mencionó el robo de llantas y el auto-robo de vehículos en Automotores. “Por eso, es muy importante la inspección previa”, afirmó, mencionando que otro tema muy importante es hacer foco en cómo se realiza la provisión de los repuestos al asegurado.

Alejandro Serantes, Director de Tu Service, coincidió en que el rol del asesoramiento del Productor es clave para evitar problemas ante el asegurado y la compañía, y explicó cómo es el mecanismo de atención en un siniestro por parte del proveedor para la compañía.
“Depende de la compañía, pero algo en lo que nosotros hacemos mucho hincapié es en la importancia de que la aseguradora ayude a bajar la ansiedad de su cliente. Porque no es una reposición instantánea, debe comprender que lleva un proceso de inspección, análisis, etc.”, describió, a lo cual hay que sumar problemas coyunturales como la falta de repuestos y vehículos 0km.

En cuanto a eventuales fraudes referidos a la reposición de electrodomésticos, Serantes explicó que “hoy la aseguradora tiene herramientas informáticas que permiten detectar cuándo fue la última vez que se utilizó una computadora, si un televisor pertenece o no al usuario que reclama su reposición”, entre otros ejemplos.

Por último, Touriño recordó la emisión de la Resolución SSN 38.477 (exige a las entidades supervisadas la adopción de políticas y normas orientadas a combatir el fraude en los seguros) como “un gran paso”, pero reclamó la necesidad de tener una Superintendencia de Seguros más activa en la regulación y mayores exigencias en materia de prevención de fraude. Sin dudas, una lucha que se ha profundizado con el correr del tiempo y que requiere trabajar mancomunadamente para enfrentarla. Con el PAS, como se dijo, con un rol clave e indelegable. «