Una mirada estratégica sobre Colombia

A través de una disertación de aproximadamente una hora y media, el Dr. Juan Camilo Delgado Franco hizo un resumen de la investigación sobre el sistema asegurador colombiano para desarrollar su tesis doctoral, tarea a la que estuvo abocado durante 5 años. En ella, se planteó indagar sobre el deber de los profesionales de dar información a los clientes sobre el contenido de los contratos comerciales, específicamente los contratos de seguros.

[El contrato de seguros involucra a] “un profesional, la aseguradora y un consumidor que no conoce absolutamente nada del contrato de seguros, que no lee los contratos y que se adhiere sin ningún poder de negociación”, introdujo Delgado Franco. Y aclaró: “hay un desequilibrio en la información y un desequilibrio en el poder de negociación.”

El rol del intermediario en seguros es compensar esa asimetría.

Participaron del conversatorio Gabriela Bruzzese, vicepresidenta de AAPAS y Gastón Martínez, abogado especialista en seguros. También se sumaron Karina Basualdo, Verónica Fernández, José Mayotte, Mariano Romero y Ramira Almada, entre otros. Gastón Martínez, en el rol de moderador, Gabriela Bruzzese, y Rodrigo Nayar hicieron hacia el final un paralelismo comparativo entre los dos países, para poner en común similitudes visiblemente evidentes que fueron encontrando a lo largo de la charla.

La intermediación de seguros en Colombia

La conferencia contó con distintas partes: el rol de los intermediarios de seguros, mitos y realidades (en general y en Colombia), régimen de supervisión y control (el laberinto normativo), la irrupción de las nuevas tecnologías y cómo impactan en el universo del seguro, para luego arribar a reflexiones y conclusiones.

1. Mitos y realidades del sistema de seguros en Colombia

En Colombia no hay conciencia del riesgo ni una cultura del seguro: las personas solo contratan los seguros que son estrictamente obligatorios. Además, la penetración del seguro en Colombia es solo del 3%, lo que habla de un mercado con muchísimo potencial de expansión. Sin embargo, la falta de poder adquisitivo y de comprensión de los riesgos hacen al mercado muy restringido y competitivo.

En el imaginario colectivo de las personas colombianas, las aseguradoras tienen una mala reputación. Se las concibe como siempre buscando una excusa para no pagar los siniestros. Es allí cuando entra en juego el rol del corredor de seguros: “en Colombia, varía mucho cuando una reclamación es presentada por un abogado o un corredor de seguros a cuando lo hace el asegurado por sí mismo. El grado de satisfacción es mucho mayor.”

En Colombia también existe el mito de que los seguros contratados a través de intermediarios son más caros. Como sabemos, los intermediarios pueden incluso conseguir descuentos por manejar altos volúmenes de pólizas, ofreciendo ventajas comparativas respecto de la contratación directa. Además, se habla mucho de las nuevas tecnologías que eliminan a los intermediarios de seguros, pudiendo contratar directamente en la página web de la aseguradora. Pero esto también es un riesgo de estafa virtual, muy común en estos días.

Los intermediarios de seguros no tienen una participación obligatoria. De ahí la importancia de que los intermediarios estén capacitados, actualizados y den un buen servicio, siendo que optar por contratar un seguro a través de ellos es facultativo.

2. Colombia: un laberinto normativo en la gestión del seguro

En Colombia hay una falta de transparencia en la normativa, llena de lagunas y vacíos. Hay incluso normas contradictorias entre sí, no quedando claro qué está vigente y qué no. Por eso el abogado habla de “laberinto normativo”.

Un sistema asegurador deseable debería tener normas claras, con una plasticidad que permita la adaptación a las transformaciones sociales y de aire a la competitividad del mercado, con un equilibrio en la supervisión de acuerdo al tipo de actor: más control a los más grandes y menos ahogo normativo a los más pequeños.

Un sistema normativo más transparente aportaría claridad en la relación entre el asesor de seguros, el asegurado y la aseguradora. Además, generaría mecanismos de control ágiles y eficaces para los reclamos de responsabilidad por malas prácticas.

Por otra parte, la intervención del Estado en los requisitos de idoneidad de los intermediarios de seguros en cuanto a su formación y profesionalización también se puede generar con una normativa transparente. “Un mal intermediario de seguros ayuda a contribuir con la mala imagen del sistema de seguros. Y nos perjudicamos todos. Todos estamos en la misma banda intentando mejorar la imagen del sector asegurador”.

La actividad aseguradora es parte del sistema financiero, que en Colombia está conformado por bancos. fiduciarias, sociedades administradoras de pensiones y cesantías, sociedades de capitalización, etc. Pero hay un único supervisor de todo el sistema, que es la Superintendencia financiera de Colombia, por lo que la capacidad de controlar todo el espectro, incluyendo a grandes y pequeñas empresas aseguradoras, es por demás desafiante. Las distribuidoras de seguros quedan fuera de control, quedando en manos de las compañías grandes la potestad de control directo. Esto presenta otra dificultad, porque el corredor de seguros queda en un gris confuso entre defender los intereses de la aseguradora o del asegurado. En teoría su rol es independiente, pero en la práctica tiene un rol pendular entre uno y otro.

3. El intermediario de seguros: teoría y práctica

El corredor de seguros tiene entonces un rol para la ley y un rol en la práctica. Según la ley, su responsabilidad se reduce a ofrecer seguros, promover su celebración y obtener su renovación.

Pero en la práctica el potencial es mucho mayor. Se ocupan de la gestión integral del riesgo, la asesoría a empresas y entidades estatales para la contratación de planes de gestión integral del riesgo, el acompañamiento para el reclamo de siniestros y el ofrecimiento de seguros no obligatorios, como los relacionados a la seguridad social. Además, pueden asesorar para el cumplimiento de la normativa y tienen facultades para recaudar primas, inspeccionar riesgos e intervenir en salvamentos.

4. Esfuerzos adaptativos e innovaciones que demanda la tecnología

La irrupción de las nuevas tecnologías y comercialización de seguros a través de la red bancaria traen nuevos desafíos al sistema asegurador. Por ejemplo, cuando el banco y la compañía aseguradora pertenecen a la misma empresa financiera, se genera un conflicto de intereses. Para esto hay un vacío legal y un sistema que corre más lento que la innovación.

Para cerrar

Como conclusiones de la disertación, el orador enumeró ciertos puntos que, al escucharlos, fueron fácilmente asimilables a la situación local: en Colombia el mercado evoluciona más rápido que la legislación. Hay una gran cantidad de prácticas que no están reguladas. Las nuevas tecnologías están produciendo cambios en la industria aseguradora, demandando un esfuerzo adaptativo. Los distribuidores de seguros deben analizar cuál es su aporte de valor en la comercialización de seguros. Y, finalmente, los corredores deben decidir los intereses que van a proteger: si los de las aseguradoras o los de los asegurados.

Luego de agradecerle e invitarlo a Argentina, especialmente al FNS de 2026, nuestra vicepresidenta Gabriela Bruzzese retomó una frase contundente de Delgado Franco: “si hacemos las cosas bien, podemos ser héroes sin capa”.«